Starając się o kredyt hipoteczny na zakup domu możesz udać się bezpośrednio do banku, lub skorzystać z pomocy brokera finansowego. Opcja pierwsza może wydawać się tańsza, bo bank nie pobiera opłat za poradę. Jednak broker pomoże Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Potencjalna lista wydatków
Opłaty doradcze
Występują wyłącznie przy skorzystaniu z usług doradcy kredytowego. Ta opłata pokrywa pracę brokera, której doradcy bankowi nie wykonają. Broker wyszuka oferty z całego rynku, wybierze najkorzystniejszą ofertę dostosowaną do Twojej obecnej sytuacji finansowej, oraz wyślę pełną aplikację kredytową. Pomoże Ci również z innymi formalnościami.
Koszt takiej usługi waha się pomiędzy £400 a £650.
Opłaty bankowe
Zazwyczaj bank pobiera opłatę manipulacyjną za wzięcie kredytu hipotecznego.
Przeciętne koszty wahają się od £300 do £1300.
Opłaty prawnicze
Rola prawnika polega głównie na sprawdzeniu czy sprzedający jest faktycznym właścicielem nieruchomości i czy ma prawo do sprzedaży. Pakiet opłat prawniczych dodatkowo uwzględnia polecenie przelewu (Telegraphic Transfer), przygotowanie kontraktu (Standard Security Creation), sprawdzenie tytułu w księgach wieczystych i jego wpis (Land Registry).
Koszty są zależne od kancelarii czy cenydomu wynoszą około £1200.
Podatek
Jeżeli Twoja nieruchomość przekracza próg kwoty wolnej od podatku, lub jeżeli nabywasz drugi dom, będziesz musiał uiścić podatek od zakupu nieruchomości. W Szkocji podatek ten nazywa się Land & Building Transaction Tax.
Aby obliczyć wysokość podatku skorzystaj z kalkulatora podatkowego.
Inne opłaty
Podczas procesu kupna nieruchomości możesz spotkać się z innymi opłatami, np. aplikacja z programem First Home Fund zawiera opłatę w wysokości £550.
Koszt utrzymania domu
Gdy kupiłeś swój pierwszy dom, musisz zdać sobie sprawę, że koszt utrzymania domu spada na Ciebie. Nie jest to dłużej odpowiedzialność Landlorda ani Councilu.
Remonty
Prawdopodobnie będziesz chciał przeprowadzić chociaż drobny remont w nowo kupionym domu. Powodem może być chęć odświeżenia ścian, lub kompletna zmiana stylu wnętrza, żeby dom stał się “bardziej Twój” - to absolutnie zrozumiałe.
Przemalowanie ścian w całym domu nie będzie wielkim wydatkiem. Ale jeśli zdecydujesz się na wyburzenie ścian działowych, lub rozbudowanie kuchni przygotuj się na rachunek rzędu kilkuset lub kilku tysięcy funtów.
Ubezpieczenia
Kupując dom powinieneś ubezpieczyć zarówno swoją nieruchomość (Home insurance), jak i Twoje życie (Life insurance).
Koszt ubezpieczenia domu zależy od jego lokalizacji, konstrukcji domu czy historii wcześniejszych roszczeń ubezpieczeniowych. Na koszty ubezpieczenia na życie wpływ ma wiek, zdrowie, jak i styl życia.
Bieżące rachunki
Przed zakupem domu sprawdź wysokość podatku miejskiego (Council Tax) podobnych domów w rejonie gdzie planujesz zakup. W ten sposób unikniesz przykrej niespodzianki w wysokości rachunku.
Jeśli kupujesz mieszkanie, możesz musieć płacić dodatkową opłatę do spółdzielni mieszkaniowej - Factor charge.
Naprawy
Kupując dom na rynku wtórnym, nabywasz kłopoty innych ludzi. Zwróć uwagę na stan dachu, ścian, instalacji elektrycznej, wodnej i gazowej. Poprzedni właściciel mógł nie dbać o to, lub ukryć wady, a wówczas koszt napraw będzie należał do Ciebie.
Podobnie, przyjrzyj się w jakim stanie są okna i drzwi, czy występuje wilgoć. Koszt ich wymiany będzie wysoki, więc lepiej, żebyś był przygotowany na to przed zakupem.
Niespodziewane wydatki
Zawsze sugerujemy swoim klientom odkładanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym. W ten sposób będziesz przygotowany na nagły wydatek, jeśli okaże się, że boiler przestał działać w środku zimy, albo lodówka przestała chłodzić. Tego typu nagłe wydatki zdarzają się niestety częściej niż się wydaje.
Ile oddam do banku
Poniższa ilustracja jest tylko przykładem kosztów i opłat jakie musiałbyś ponieść kupując dom według poniższych założeń.
Przykładowy kredyt
- Koszt domu: £140.000
- Okres kredytowania: 30 lat
- Oferta kredytowa: kredyt typu Fixed rate (rata zablokowana) na 2 lata z oprocentowaniem 2.24%
- Oprocentowanie po upływie 2 lat: 4.24%
Zakładając, że wziąłeś swój pierwszy kredyt bezpośrednio w banku, oraz nie będziesz dokonywać dopłat do kredytu, w ciągu trwania kredytu oddasz do banku:
£241,413.47
Oznacza to że za każdy pożyczony £1 oddasz £1.72
(Zwróć uwagę, że potencjalny remortgage nie jest elementem tej kalkulacji).
Podsumowanie
Zakup domu to ogromny wydatek, a kredyt zdecydowanie będzie Twoim największym obciążeniem finansowym w życiu. Rozważ wszystkie opcje zanim podejmiesz ostateczną decyzję.
Pamiętaj, że po wstępnym okresie raty zablokowanej (fixed rate) oprocentowanie raty Twojego kredytu wzrośnie, zwłaszcza jeśli nie przeprowadzisz remortgage, lub product transfer.
Rozważ pomoc doradcy finansowego, który może pomóc zaoszczędzić Ci ogromną ilość pieniędzy w długiej perspektywie.
Natomiast, co do innych kosztów, takich jak bieżące rachunki lub naprawy, to pamiętaj, że kupujesz swój dom, a więc wszystko co w nim zmieniasz, naprawiasz, robisz dla siebie i swojej rodziny. A na to już nie ma ceny.
