Oczekiwanie na decyzję dotyczącą przyznania kredytu bywa niezwykle stresujące, ponieważ każdy obawia się najgorszego scenariusza – czyli odrzucenia wniosku przez bank. Istnieje wiele powodów, dla których aplikacja o kredyt może zostać odrzucona. Opierając się na moim wieloletnim doświadczeniu jako doradcy kredytowego, opisałem te, które najczęściej prowadziły do odrzucenia wniosków kredytowych moich klientów. Oto 10 powodów, dla których bank może odrzucić wniosek o kredyt hipoteczny:
1. Zła Historia Kredytowa
Zła historia kredytowa to obszerny temat, ponieważ obejmuje poważne problemy, takie jak bankructwo, jak i mniej poważne, np. spóźnione płatności.
Spóźnione płatności, zwłaszcza te występujące w ciągu ostatnich 6 miesięcy, sugerują pożyczkodawcy złe zarządzanie aktualnymi finansami oraz wzbudzają obawy dotyczące naszego podejścia do nowo zaciągniętego kredytu hipotecznego. Z kolei bankructwo odnosi się do naszej przeszłości, i choć nie zawsze jest wyznacznikiem teraźniejszości, bank, starając się zminimalizować ryzyko, może odmówić udzielenia pożyczki.
Aby zwiększyć szanse na akceptację wniosku o kredyt hipoteczny, należy poświęcić więcej uwagi swoim finansom i tymczasowo postawić je na pierwszym miejscu. Dobrą praktyką jest regularne sprawdzanie raportu kredytowego oraz listy transakcji w banku przynajmniej raz w miesiącu. Więcej informacji na temat poprawy historii kredytowej znajdziesz w poniższym artykule."
20 sposobów na to jak poradzić sobie ze spłatą długów
2. Hazard
Wszelkie transakcje w kasynie, obstawianie meczy, korzystanie z aplikacji z grami karcianymi na pieniądze czy też częste uczestnictwo w loterii są negatywnie postrzegane przez banki. Te działania są na tyle źle widziane przez wielu pożyczkodawców, że nawet pojedyncza transakcja może prowadzić do odrzucenia wniosku o kredyt.
Najlepiej unikać wszelkich form hazardu całkowicie. Taka decyzja na pewno przyniesie wiele korzyści, ponieważ kasyna zawsze mają przewagę, a nigdy nie leży ona po stronie gracza.
Hazard i wpływ na kredyt hipoteczny
3. Wkład własny pochodzący z kredytu
Jeśli zastanawiasz się, skąd wziąć pieniądze na wkład własny i rozważasz wzięcie pożyczki osobistej, to zatrzymaj się. Pożyczka osobista nie jest akceptowaną formą depozytu przeznaczonego na zakup domu. Gdy bank zauważy, że próbujesz użyć innego kredytu jako wkładu własnego, automatycznie odrzuci Twój wniosek."
Więcej na ten temat:
Czy depozyt może pochodzić z kredytu
4. Samozatrudnienie i niski dochód
Wyobraź sobie, że Twój księgowy informuje Cię, iż w tym roku masz dużo kosztów i nie będziesz płacił podatku. Z zadowoleniem przyjmujesz tę wiadomość. Jednak to, co dla Ciebie jest dobrą wiadomością, może być negatywnie odebrane przez bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Dzieje się tak, ponieważ koszty w firmie obniżają zysk netto. Pamiętaj, Twój bank nie interesuje się obrotem firmy, ale wyłącznie czystym zyskiem (profitem).
Jeśli planujesz zakup domu, warto rozważyć przełożenie dużych wydatków w działalności gospodarczej na inny rok, aby poprawić sytuację przy ubieganiu się o kredyt.
5. Osoby zależne finansowo i wydatki wokół nich
Poprzez osoby zależne finansowo mam na myśli dzieci, które są na Twoim utrzymaniu, choć mogą również być to osoby dorosłe, za którymi się opiekujesz, na przykład starsi rodzice wymagający wsparcia.
Skupmy się jednak na dzieciach. Ponieważ nie pracują ani nie zarabiają, całkowicie polegają na Tobie pod względem finansowym, co z kolei obniża Twoją zdolność kredytową. Im więcej dzieci masz na utrzymaniu, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
Dodatkowo, istnieją stałe wydatki związane z opieką nad dziećmi, takie jak opiekunka lub opłaty za żłobek. Te dodatkowe koszty również mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową.
6. Krótki okres zatrudnienia
Jeśli masz długą przerwę w pracy zawodowej i niedawno rozpocząłeś nową pracę, nie będziesz od razu kwalifikował się do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Często minimalny wymagany okres zatrudnienia wynosi przynajmniej 6 miesięcy. Ten czas niekoniecznie musi być ciągły z jednym pracodawcą, ale istotne jest utrzymanie ciągłości zatrudnienia w okresie ostatnich 6 miesięcy, bez przerw.
7. Rodzaj kontraktu
Umowy o pracę, które mogą wpłynąć na Twoją szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego, obejmują między innymi:
- Umowa o pracę na żądanie (zero hour contract),
- Praca tymczasowa (temporary employment),
- Zatrudnienie przez agencję (agency work).
W przypadku tych wszystkich rodzajów umów, banki wymagają minimalnego okresu przepracowania wynoszącego co najmniej rok, aby rozważyć udzielenie kredytu hipotecznego. Dla tymczasowych kontraktów, gdy aplikujesz o kredyt, umowa o pracę powinna oferować zatrudnienie na co najmniej kolejne 6 miesięcy, aby spełnić wymagania banku.
8. Dochód pochodzący jedynie z zasiłku
Zasiłek jest powszechnie akceptowany jako dodatek do Twojego dochodu, pod warunkiem, że głównym źródłem przychodu jest regularne zatrudnienie. Jednak jeśli Twój jedyny dochód pochodzi z zasiłku i nie pracujesz, bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego.
9. Zbyt wielki poziom zadłużenia
Im większy odsetek Twojego dochodu jest absorbowany przez spłatę kredytów, tym mniejszą zdolność kredytową uzyskasz.
Innym czynnikiem mogącym wpłynąć na Twoją zdolność kredytową jest suma łącznych kosztów zadłużenia, obejmująca wszystkie miesięczne płatności związane z kartami kredytowymi, pożyczkami czy innymi rodzajami zobowiązań finansowych, które będą do spłaty w niedalekiej przyszłości, na przykład w ramach oferty “buy now pay later” (kup teraz, zapłać później).
Jaki wpływ na kredyt hipoteczny mają zadłużenia
10. Częsta zmiana adresu zamieszkania
Częste zmiany adresu zamieszkania mogą negatywnie wpłynąć na punktację kredytową. Banki preferują długotrwały staż nie tylko w zatrudnieniu, lecz także w miejscu zamieszkania. Długoletni pobyt na jednym adresie świadczy o stabilności, co z kolei wiąże się z mniejszym ryzykiem.
Prościej mówiąc, głównym powodem, dla którego częste zmiany adresu są postrzegane jako ryzyko dla pożyczkodawcy, jest obawa, że osoba nie może znaleźć stałego miejsca dla siebie lub ma problemy z terminowym regulowaniem rachunków, co skutkuje częstymi przeprowadzkami.
Podsumowanie
Warto znać powody, dla których Twoja aplikacja o kredyt może zostać odrzucona, ponieważ znając je, możesz łatwo im zapobiec. Dla mnie osobiście kojarzy się to ze szkołą, egzaminem lub kartkówką, na które znasz wszystkie pytania dużo przed samym testem – taki egzamin byłby trudny do oblania.
