Kategorie

Jak poprawić Credit Score?

Wyjaśniamy czym jest ocena kredytowa i historia kredytowa. Poznaj przydatne porady i zapomnij raz na zawsze o rozczarowaniach spowodowanym odrzuceniem wniosku kredytowego, w tym kredytu hipotecznego

Czytaj dalej
Jak poprawić Credit Score?

Podstawy - co to jest Credit Score?

W chwili, w której otworzyłeś po raz pierwszy konto w banku, zostawiłeś swój pierwszy ślad na historii kredytowej (Credit File). Ten niepozorny ruch zapoczątkował również Twoją ocenę kredytową (Credit Score). I tak, od tego momentu, każde następne otwarte konto rachunkowe, podpisana umowa na telefon, czy chociażby spłata raty za auto będzie dodawać lub odejmować punkty Twojej ocenie kredytowej.

Co zależy od oceny kredytowej?

Informacje te pomagają pożyczkodawcy zapoznać się z Twoimi nawykami finansowymi i na ich podstawie zadecydować:

  • Czy bank udzieli Ci kredytu
  • Ile będzie gotowy Ci pożyczyć
  • I jakie oprocentowanie zaoferuje

Skoro wiemy już co to jest Credit Score, przyjrzyjmy się dlaczego warto o niego zadbać.

Dlaczego warto poprawić ocenę kredytową

Oto niektóre korzyści z posiadania wysokiej oceny kredytowej:

  • Wysoka punktacja kredytowa pomoże Ci w uzyskaniu potrzebnego kredytu (np. na remont mieszkania lub samochód)
  • Pozwoli uzyskać niższe odsetki na kredycie
  • Z łatwością otrzymasz kartę kredytową z korzystniejszym oprocentowaniem
  • Bez problemu zakupisz telefon an kontrakt
  • Będziesz w stanie kupić dom
  • Wzmocni plany inwestycyjne

Jak widzisz, każdy z powyższych powodów jest niezmiernie ważny do codziennego funkcjonowania w obecnych czasach. Wysoka ocena kredytowa jest pożądana przez rodziny chcące kupić dom, biznesy potrzebujące rozwijać firmy szybciej, oraz ułatwia uzyskanie kredytu w nagłej potrzebie (np. w przypadku zepsutego bojlera).

Jakie informacje o tobie zawiera historia kredytowa (Credit File)

Pamiętaj, Twoje obecne jak i byłe doświadczenia finansowe tworzą historię kredytową, z której oblicza się ocenę kredytową. To na podstawie Twojej historii kredytowej pożyczkodawca będzie podejmować decyzje o przyznaniu kredytu.

Jak to działa?

Jeżeli w przeszłości obchodziłeś się z długiem dobrze, to bank będzie mógł wysunąć wniosek, że i w przyszłości też będziesz umiał nim odpowiednio zarządzać.

Historia kredytowa składa się z następujących elementów:

  • Rachunki, które regularnie płacisz, między innymi rachunki za gaz, prąd lub internet
  • Wszelkie wglądy do Twojej historii kredytowej przez banki lub firmy, popularnie nazywany „Search”
  • Historia spóźnionych płatności, informacje o niespłaconych kredytach (defaults)
  • Finansowe połączenia do innych osób - na przykład wspólnie wzięty kredyt z małżonkiem
  • Historia adresów zamieszkania
  • Informacje o przeszłych płatnościach za kontrakt na telefon komórkowy
  • Karta kredytowa lub karta płatnicza ze sklepu (store card)
  • Kredyty (między innymi pożyczki osobiste, kredyty na samochód, hipoteka)
  • Nakaz zapłaty z orzeczeniem sądowym (Country court judgments), bankructwa (bankruptcy), umowa kredytowa z wierzycielami (trust deed /IVA)

Gdzie mogę zobaczyć swoją historię kredytową

W Wielkiej Brytanii są 3 agencje kredytowe. Jedną z ich głównych ról jest zapobieganie nadmiernego zadłużania się kredytobiorcy. Dodatkową ich funkcją jest przedstawienie danych pożyczkodawcy w taki sposób, aby kredytodawca przed udzieleniem kredytu mógł podjąć świadomą decyzje w oparciu o rzetelne informacje.  

Poniżej znajdziesz nazwy 3 agencji kredytowych, wraz z linkami do stron, w których będziesz mógł sprawdzić swoją historię kredytową (dostępna w formie raportu) wraz z oceną kredytową (najczęściej dostępną w systemie punktowym)

Czynniki pomagające zbudować Credit Score

Skoro już wiesz czym jest historia kredytowa oraz ocena kredytowa i gdzie możesz je znaleźć, czas, aby dowiedzieć się dokładnie co Ci pomoże zbudować ocenę kredytową.

Zarejestruj się na liście wyborczej (Electoral Roll)

Dzięki temu pożyczkodawcy będzie łatwiej potwierdzić Twoją tożsamość

Spłacaj kredyty i rachunki zawsze na czas

Brak spóźnień w opłatach pokazuje, że poważnie podchodzisz do swoich zobowiązań kredytowych

Zaaplikuj o kartę kredytową i używaj jej z rozsądkiem

Używanie z rozsądkiem oznacza, że jedynie płacisz kartą kredytową za to, co będziesz mógł spłacić w całości każdego miesiąca. Przykładem mogą być zakupy w sklepie spożywczym opłacone kartą kredytową i spłata całego rachunku w chwili, kiedy przyjdzie wyciąg z balansem.

Zauważ, że ważne jest, aby spłacić ją w całości, a nie jedynie zapłacić minimalną kwotę. Tutaj ostrzeżenie - płacenie minimalnych płatności przez dłuższy czas na karcie kredytowej może spowodować, że Twoja zdolność kredytowa się pogorszy.  

Trzymaj balans karty kredytowej nisko w porównaniu do dostępnego limitu (nie wykraczaj poza 30%)

Używanie większej ilości dostępnego kredytu wskazuje na wyższe ryzyko. Im dłużej korzystasz z większej części dostępnego kredytu, tym słabszy będzie Twój Credit Score

Nie wypłacaj gotówki z kart kredytowych

Wypłacanie w bankomacie gotówki z karty kredytowej wpłynie negatywnie na Twoją ocenę kredytową. Dodatkowo takie transakcje obłożone są wysokimi kosztami.

Przenieś balans karty kredytowej na inną kartę z oprocentowanie 0% na cały rok

Jeżeli masz spory balans na karcie kredytowej i stać Cię jedynie na minimalną wpłatę, spróbuj przenieść balans na inną kartę. Tego typu oferty nazywają się „Credit Card Balance Transfer Offer”. Ta operacja pozwoli Ci nawet przy wpłacie minimalnej spłacać kapitał bez odsetek (przez okres trwania promocji). Innymi słowy - Twój dług na karcie spadnie o równowartość minimalnej płatności.

Otwieraj nowe konta kredytowe wyłącznie, jeśli to niezbędne

Mowa tu o wszelkich aplikacjach o kredyt lub nowych kontach w banku. Każde nowo otwarte konto przyczynia się do krótkoterminowego spadku oceny kredytowej. Pamiętaj, aby nie otwierać ich tuż przed aplikacją o kredyt hipoteczny.

Sprawdzaj i analizuj swój raport kredytowy regularnie

Sprawdzaj swój raport kredytowy raz w miesiącu. Sprawdzaj go zaraz po tym, gdy zostałeś odrzucony w aplikacji o kredyt, aby zrozumieć co poszło nie tak. Sprawdzaj go również przed złożeniem ważnej aplikacji o kredyt, aby upewnić się, czy nie było żadnego problemu, który być może przeoczyłeś, a mógłby teraz popsuć aplikację.

Wyszukiwanie ubezpieczenia samochodu w wyszukiwarkach wpływa negatywnie na Twoją ocenę kredytową

Wyszukiwanie ubezpieczenia samochodu bank postrzega jako szukanie kredytu. Dlaczego? Ponieważ, gdy rozbijasz ubezpieczenie auta na miesięczne raty, to efektywnie bierzesz kredyt. A co się dzieje, gdy masz ponad 20 wyszukiwań na historii kredytowej? Bank myśli, że desperacko poszukujesz nowego kredytu i karze Cię za to.

Nie używaj Overdraft

Overdraft (uzgodniony negatywny bilans na koncie bieżącym, na który bank wyraził zgodę) wpływa negatywnie na Twoją historię kredytową, gdyż oznacza to nieumiejętne zarządzanie finansami. Dodatkowo, im dłużej z niego korzystasz tym słabsza ocena kredytowa. Jeżeli masz overdraft postaraj się go pozbyć jak najszybciej.

Spłać Overdraft

Spłacenie Overdraft polepszy Twoją ocenę kredytową. Przy okazji oszczędzisz sobie wielu niepotrzebnych kosztów bankowych.

Unikaj nieuzgodnionego Overdraft

W Wielkiej Brytanii występują dwa rodzaje Overdraft. Uzgodniony, czyli taki gdzie Twój bank zgodził się do jakiej kwoty możesz obniżyć stan swojego konta (ten rodzaj opisałem już powyżej). Oraz nieuzgodniony Overdraft, czyli taki, na który bank się nie zgodził.

Upewnij się, że wszystkie Twoje dane trzymane przez agencje kredytowe są poprawne

Czasami zdarza się, że Twoje dane przetrzymywane przez agencje kredytowe mogę być błędne. Może się przyczynić do odrzucenia aplikacji o kredyt. W tym wypadku powinieneś skontaktować się z agencją kredytową i poprosić o poprawienie swoich danych.

Nie składaj wielu wniosków o kredyt w jednocześnie

Zamiast tego rozłóż je w czasie i dobrze zaplanuj. Staraj się nie wysyłać więcej niż jednego wniosku na 3 miesiące.

Brak kredytów i kart kredytowych również wpływa ujemnie na ocenę kredytową

Jak absurdalnie by to nie brzmiało, w przypadku aplikowania o wyższy kredyt (taki jak pożyczka osobista lub kredyt hipoteczny) bank nie będzie w stanie powiedzieć jak zachowasz się mając kredyt, ponieważ wcześniej takiego nie posiadałeś. Tym samym, bank decydując o przyznaniu kredytu nie ma się do czego odnieść. Podpowiedź – tu może pomóc karta kredytowa (zobacz powyżej).

Zadbaj, aby Twoje imię pojawiło się na niektórych rachunkach

Dodaj swoje imię do rachunku za podatek miejski (council tax) gaz czy prąd.

Nigdy nie spóźniaj się z płatnościami

Opóźnione płatności potrafią poważnie obniżyć ocenę kredytową, więc pamiętaj aby wszystkie zobowiązania finansowe płacić na czas.

Nigdy nie bierz Payday Loans

Payday Loans to grupa kredytów, która negatywnie wpłynie na ocenę kredytową i jest niezmiernie ważne abyś trzymał się od nich z daleka.

Linki finansowe

Linki finansowe występują, gdy masz wspólny kredyt ze swoim partnerem, rodzeństwem lub przyjacielem. Wyobraź sobie, że wziąłeś kredyt hipoteczny ze swoim partnerem. Po dwóch latach wystąpiłeś o rozwód. Twój partner zwykle zajmował się płatnościami za kredyt hipoteczny, ale teraz nie płaci. Ponieważ jesteście w linku finansowym, spóźniona wpłata nie tylko pogorszy ocenę kredytową partnera, ale również Twoją.

Podczas rozwodu powinieneś natychmiast skontaktować się z bankiem i wyjaśnić obecną sytuację łącznie z podaniem nowych instrukcji płatniczych.

Nie zmieniaj adresu zamieszkania często

Częste zmiany adresów postrzegane są jako brak stabilności. Twój pożyczkodawca uwielbia stabilność, gdy decyduje o przyznaniu kredytu.

Unikaj zbyt wielu kredytów

Kredyt hipoteczny, kredyt na auto, kredyt na remont mieszkania, pożyczka na wakacje, laptop na raty, sofa na raty, karta kredytowa na zakupy w sklepie z odzieżą, karta kredytowa z wysokim limitem z banku, oferta kup teraz - zapłać za 6 miesięcy….. i tak dalej. Istnieje wiele dostępnych kredytów, ale to Ty powinieneś inteligentnie ocenić, które są priorytetem, a które są zbędne na dany czas.

Podsumowanie - czyli złote zasady Credit Rating, oraz jak długo może trwać poprawa oceny kredytowej

Pamięta, że wystarczy jedna rzecz, aby zepsuć ocenę kredytową. W jeden dzień możesz zepsuć punktację, której budowanie zajęło Ci lata. Musisz pamiętać o tym podczas podejmowania wszystkich decyzji finansowych. W zależności od sytuacji, poprawa oceny kredytowej może potrwać 3 do 6 miesięcy. Czasami nawet rok, a w skrajnych sytuacjach potrzebnych jest wiele lat, aby odbudować zaufanie banków.

Złote zasady to:

  1. Sprawdzaj i analizuj raport kredytowy regularnie
  2. Wszystkie zobowiązania finansowe spłacaj zawsze na czas
  3. Brak kredytu lub otwartego rachunku = brak historii kredytowej  
  4. Nie przekraczaj 30% dostępnych kredytów
  5. Miej chęć poprawy oceny kredytowej i odrobiny zainteresowania własnymi finansami
  6. Unikaj złych kredytów
  7. Przede wszystkim bądź świadom jaką szkodę może Ci przynieść zła ocena kredytowa
Łukasz Koguciński

Założyciel i doradca finansowy w Objective Finance

Podobne artykuły