Jeśli zastanawiasz się, jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny na 5, 7 lub 10 lat, powinieneś wziąć pod uwagę opcję portingu. Ta coraz popularniejsza metoda nabiera coraz większego znaczenia, a w naszym artykule dowiesz się nie tylko, czym jest porting, ale także, dlaczego nie powinieneś blokować raty długoterminowo bez wzięcia pod uwagę tej opcji. Przeczytaj, by poznać tajniki wyboru najlepszego kredytu hipotecznego.
Czym jest Porting?
Opcja portingu to przeniesienie kredytu z obecnej nieruchomości na nową, bez konieczności płacenia kar za wczesne zerwanie kontraktu. Dzięki temu, gdy np. okolica, w której kupiliśmy dom, okazuje się nieodpowiednia, albo gdy zmienimy pracę i będziemy chcieli zmienić miejsce zamieszkania, nie tracimy dotychczasowych inwestycji. Sam kredyt jest przenośny, czyli można go przetransferować z jednej nieruchomości na drugą, co jest szczególnie istotne, gdy blokujemy ratę na 5, 7 czy 10 lat.
Dzięki opcji portingu możemy cieszyć się stabilną ratą przez dłuższy okres, a jednocześnie zachować pewną elastyczność w razie zmian sytuacji życiowych. W końcu ciężko jest przewidzieć, gdzie chcemy mieszkać przez kolejne 7 lat, szczególnie gdy kupujemy dom w nowej okolicy.
Dlatego właśnie opcja portingu jest tak istotna dla osób, które szukają bezpieczeństwa i jednocześnie chcą zachować swobodę decyzji w przyszłości. Daje nam to więcej możliwości i otwiera drzwi na nowe perspektywy, gdyż w obecnych czasach potrzeby i sytuacje życiowe zmieniają się bardzo szybko.
Hipoteka bez portingu i negatywne skutki zerwania długoterminowej umowy
W standardowym kredycie hipotecznym, jeśli zablokujesz ratę na 2, 5, 7 lub 10 lat i chcesz zerwać umowę, bank naliczy karę od 1% do 10%. Najwyższa kara jest stosowana na początku trwania produktu, a oprocentowanie maleje wraz z upływem czasu. Przykładowo, mając kredyt w wysokości £190,000 na początku 5-letniego okresu stałego oprocentowania, kara bankowa wyniesie 5% od balansu, co w tym przypadku przekłada się na £9,500 - całkiem sporej sumy.
Kara za wcześniejsze zamknięcie/spłatę hipoteki (ERC) najczęściej zostanie naliczona w momencie, gdy:
- sprzedasz dom,
- zrobisz remortgage z innym bankiem, lub
- spłacisz hipotekę w całości/przeprowadzisz nadpłatę przekraczającą dozwolony limit.
Dzięki opcji porting można ominąć karę bankową przy zerwaniu umowy kredytowej.
Dlaczego porting jest warty zainteresowania
Niektóre sytuacje życiowe mogą skłonić Cię do zmiany miejsca zamieszkania. Przykłady to:
Zły sąsiad
To coś, na co kompletnie nie mamy wpływu. Wprawdzie może to być niegroźny Mr Grumpy, który narzeka na każdy mały hałas (włączając w to płacz dziecka, szczekanie psa lub lekko podgłaszaną muzykę), która jedynie irytuje, a nie uprzykrza życie. Jednakże może to być bardziej drastyczny przykład, tak jak w okolicy, gdzie banda nastolatków pomyślała sobie, że dla zabawy rzuci kamieniem w szybę lub kopnie wejściowe drzwi.
Kariera
Awans w pracy brzmi dobrze, ale czasem może wiązać się z relokacją. W tej sytuacji kredyt przeniesie się w pogoni za karierą razem z Tobą.
Chęć zmiany otoczenia
Masz dość miejskiego życia i mocną potrzebę przeprowadzenia się do ustronnego miejsca i kontaktu z naturą. Dla wielu jest to wystarczająco dobry powód do zmiany.
Na świat przyszło dziecko
Powiększająca się rodzina i brak miejsca często są powodem do zmiany nieruchomości i skorzystania z opcji portingu.
Plusy portingu:
Dobra rata, której nie chcesz zmieniać
Jeśli Twój obecny kontrakt oferuje atrakcyjne oprocentowanie, powiedzmy 3%, w porównaniu do oferowanych obecnie rat, zaczynających się od 4%, dobra wiadomość jest taka, że będziesz mógł zachować obecny produkt do końca trwania obecnej oferty.
Nie płacisz kary za zerwanie umowy
Jak już wspomniałem, główną zaletą portingu jest uniknięcie płacenia kary za zerwanie umowy z bankiem oraz dodatkowych kosztów związanych z zamknięciem hipoteki (exit fee).
Elastyczność
Nie jesteś związany z jednym domem. Możesz przenieść kredyt w dowolnym momencie na inną nieruchomość.
Szybkość rozpatrywania wniosku kredytowego
Ponieważ jesteś już klientem banku, nowa aplikacja kredytowa może zostać rozpatrzona szybciej, co może okazać się pomocne w momencie, gdy znajdujesz się w łańcuchu sprzedażowym i ważny jest czas.
Minusy portingu
Ograniczenie do jednego banku
Ten czynnik może wiązać się z pewnymi ograniczeniami, na przykład bank może nie udzielić odpowiednio wysokiego kredytu lub oferowane oprocentowanie na dodatkowym kredycie może być wyższe w porównaniu do innych banków.
Nie skorzystasz z tańszych rat
Jeśli sytuacja będzie odwrotna niż w przypadku wymienionym wcześniej, czyli Twoja obecna rata wynosi 4%, a banki oferują niższą stopę oprocentowania 3%, niestety nie będziesz mógł skorzystać z oferty portingu.
Posiadanie dwóch kredytów
W przypadku, gdy kupujesz nową nieruchomość, która jest droższa niż obecna i dobierasz do tego dodatkowy kredyt, zostanie on wyświetlony jako osobna hipoteka, pomimo faktu, że jest z tym samym bankiem i dotyczy tej samej nieruchomości. Minusem jest to, że mogą pojawić się dwie osobne daty końca rat zablokowanych.
Nieruchomość może nie wpisywać się w kryteria obecnego banku
Nieruchomość, którą chcesz zakupić, może nie wpisać się w kryteria banku.
Jak to działa w praktyce – krok po kroku
Podjęcie decyzji o zmianie nieruchomości
Wszystko zaczyna się od chęci zmiany nieruchomości. Gdy już podjąłeś taką decyzję, umów się z doradcą kredytowym, aby poznać dokładne liczby.
Wyliczenie zdolności kredytowej z doradcą
Pamiętaj, że porting wiąże się z procesem analizy dochodów, wydatków oraz historii kredytowej, tak samo jak to miało miejsce podczas kupna poprzedniej nieruchomości. Przygotuj dokumenty dla doradcy, który po ich sprawdzeniu złoży wniosek o przyznanie kredytu w banku. Być może decydując się na porting, będziesz chciał kupić droższą nieruchomość i będziesz potrzebował wyższego kredytu. W takim przypadku poziom kredytu, który miałeś do tej pory, pozostanie na takiej samej racie odsetkowej z dodatkową różnicą wyliczaną na podstawie obecnych rat i LTV.
Złożenie oferty na nowy dom
Zaraz po tym, jak doradca potwierdzi akceptację kredytu, możesz umówić się na oglądanie nieruchomości i składać oferty na dom. Pamiętaj, że w przypadku portingu Twój zakup będzie odbywał się w łańcuchu, dlatego dobrze jest zapoznać się z przebiegiem tego procesu.
Sprzedaż obecnej nieruchomości
Gdy Twoja oferta na zakup nowej nieruchomości zostanie zaakceptowana, natychmiast zajmij się sprzedażą obecnej nieruchomości.
Prawnicy i wymiana kontraktów
Kontrakty sprzedaży i kupna będą przygotowane przez prawników. Kiedy już wszystko będzie gotowe, ustalisz datę sprzedaży i kupna, która odbędzie się tego samego dnia.
Koniec
Gratulacje, przeniosłeś kredyt na nowy dom!
Podsumowanie
Kontrakty zerwane we wczesnym okresie zwykle kosztują tysiące funtów, dlatego warto wybierać elastyczne produkty z wysokim poziomem bezpieczeństwa. Opcja portingu doskonale łączy te dwa ważne czynniki, zapewniając zarówno bezpieczeństwo, jak i elastyczność.
Pamiętaj, że przy wyborze odpowiedniego kredytu hipotecznego nie tylko najniższa rata jest istotna.
