Jakie programy rządowe wspomagające zakup nieruchomości są dostępne są w Szkocji?
Wszystkie programy rządowe, o których przeczytasz, łączy jeden cel, jakim jest pomoc osobom, które nigdy wcześniej nie posiadały nieruchomości, w kupnie pierwszego domu.
Obecnie w Szkocji dostępne są 4 programy rządowe. Są nimi:
- LIFT
- HELP TO BUY (Scotland)
- NEW SUPPLY
- FIRST HOME FUND
Poniżej opisałem plusy oraz minusy każdego z nich.
LIFT
Na czym polega?
Mogą się o niego ubiegać osoby kupujące dom po raz pierwszy, o niskich oraz umiarkowanych dochodach, które chcą kupić nieruchomość, a na przeszkodzie stoi ich zdolność kredytowa ograniczająca kwotę zakupu. Program LIFT pomaga w ten sposób, że otrzymane dofinansowanie może w efekcie zakleić brakującą „dziurę”.
W programie LIFT rząd Szkocji staje się współwłaścicielem nieruchomości zatrzymując udział między 10% a 40%. Twój udział w nieruchomości wynosi wówczas, odpowiednio, między 90% a 60%.
Plusy programu
- Kupno domu z programem LIFT pozwala na osiągnięcie niskich odsetek oferowanych przez bank
- Kredyt hipoteczny jest niższy, ponieważ znaczna część środków pochodzi z programu LIFT
- Będziesz mógł wykupić do 100% udziałów w nieruchomości
- Brak określonego czasu na wykup udziałów
- Pozwala kupić nieruchomość w sytuacji, w które, w normalnych warunkach byłoby to niemożliwe
- Program nie wymaga minimalnego wkładu własnego (aczkolwiek bank może go wymagać)
Minusy programu
- W poszczególnych hrabstwach występują limity dotyczące ceny zakupu, których nie wolno przekroczyć
- Występują ograniczenia na maksymalną kwotę, którą możesz zaoferować za dom - nie możesz złożyć wyższej oferty niż wartość rynkowa domu lub limit rejonowy (którakolwiek z tych dwóch jest niższa)
- W niektórych rejonach może pojawić się złoty udział (Golden Share). Oznacza to, że rząd może wprowadzić klauzulę, która pozwala zatrzymać im 10% udziału w nieruchomości, równocześnie pozbawiając Cię przyszłego prawa do wykupu 100% udziału
- Liczba pokoi w domu, który możesz kupić, jest określona przez LIFT i ustalana w oparciu o Twoją obecną sytuację
- Koszt wykupu udziałów liczony jest w stosunku do aktualnej ceny nieruchomości. Jeżeli wartość Twojego domu w przyszłości wzrośnie to zapłacisz więcej niż za początkowo wzięty udział procentowy
- Ograniczenia oraz dodatkowe koszty podczas remortgage
Przykład 1
Bartek i Ania ze swoją 5 letnią córką kupują dom w hrabstwie Perth & Kinross. Według kryteriów LIFT przysługuje im mieszkanie 4 pokojowe, oraz mogą liczyć na 40% udziału rządu. Cena nieruchomości nie powinna przekroczyć £160,000. W tym przypadku kredyt hipoteczny wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £160,000
Udział LIFT - £64,000 (40%)
Wkład Własny - £8,000
Kredyt z banku - £88,000
Przykład 2
Piotr i Sylwia ze swoim 6 letnim synem chcą kupić dom na terenie Perth & Kinross, ale nie mają środków na wymagany 5% wkład własny (5% zwykle płacone jest od ceny nieruchomości). Z LIFTem mogą zapłacić mniejszy depozyt liczony od udziału, który kupują.
Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Według kryteriów LIFT przysługuje im dom czteropokojowy, oraz 40% udziału z rządu przy cenie nieruchomości nie przekraczającej £160,000. Ponieważ 40% wartości domu pochodzi z programu rządowego, ich udział wynosi 60% (£96,000). Od tego muszą zapłacić depozyt £4,800. W tym przypadku rozbicie kredytu hipotecznego wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £160,000
Udział LIFT - £64,000 (40%)
Wkład Własny - £4,800 (5% od £96,000 stanowiących 60% udziału)
Kredyt z banku - £91,200
HELP TO BUY (Scotland)
Na czym polega?
Program ten pomaga w zakupie przystępnych cenowo, nowo wybudowanych nieruchomości, bez konieczności posiadania dużego wkładu własnego.
W programie Help to Buy (Scotland) rząd staje się współwłaścicielem nieruchomości zatrzymując udział do maksymalnie 15% nieruchomości, pozostawiając Tobie minimum 85%.
Program kierowany jest zarówno do osób kupujących nieruchomość po raz pierwszy, jak i do osób posiadających już nieruchomość (pod warunkiem, że zostanie ona sprzedana przed zakupem nowego domu).
Plusy programu
- Pozwala na zakup nowo wybudowanej nieruchomości bez konieczności wpłacania dużego depozytu
- Kupno domu w połączeniu z programem pozwala na osiągniecie niskich odsetek zaoferowanych przez bank
- Możesz wykupić 100% udziałów w przyszłości
- Brak określonego czasu na wykup udziałów
- Pozwala kupić nieruchomość w sytuacji, w której bez programu kupno byłoby trudne
Minusy programu
- Obowiązuje limit kwoty za jaką możesz kupić nieruchomość
- Wykup udziałów liczony jest od aktualnej ceny nieruchomości. Jeżeli wartość Twojego domu w przyszłości wzrośnie, możesz zapłacić więcej niż za początkowo wzięty udział
- Ograniczenia oraz dodatkowe koszty podczas remortgage
Przykład 1
Młoda para Mateusz z Asią kupują nowy dom w cenie £200,000. Program przyznał im 15% w celu zakupu nieruchomości. Kredyt wykłada następująco
Wartość nieruchomości - £200,000
Udział HELP TO BUY - £30,000 (15%)
Wkład Własny - £10,000 (5%)
Kredyt z banku - £160,000
LIFT – NEW SUPPLY
Na czym polega?
Program ten zbliżony jest do wyżej opisanego programu LIFT z jednym wyjątkiem - pomoc w zakupie domu możesz uzyskać wyłącznie na nowo wybudowaną nieruchomość.
Nieruchomość dodatkowo musi zostać wybudowana przez lokalny urząd miejski (local council) lub wspólnotę mieszkaniowa (housing association).
Podobnie jak w programie LIFT, w programie NEW SUPPLY rząd Szkocji staje się współwłaścicielem nieruchomości zatrzymując udział między 10% a 40%, zostawiając Cię tym samym z wyższym udziałem wynoszącym od 90% do 60%.
Plusy programu
- Pozwala na zakup nowo wybudowanej nieruchomości
- Kupno domu w połączeniu z programem pozwala na osiągnięcie niskich odsetek oferowanych przez bank
- Kredyt hipoteczny jest niższy, ponieważ znaczna część środków pochodzi z programu NEW SUPPLY. Oznacza to, że odsetki również są niższe
- W przyszłości możesz wykupić 100% udziałów
- Brak określonego czasu na wykup udziałów
- Pozwala kupić nieruchomość w sytuacji, w której bez programu nie mógłbyś kupić
- Program nie wymaga minimalnego wkładu własnego
Minusy programu
- Mała ilość realizowanych projektów
- Program nie jest realizowany we wszystkich hrabstwach
- W niektórych rejonach może pojawić się złoty udział (Golden Share). Oznacza to, że rząd może wprowadzić klauzulę, która pozwala zatrzymać im 10% udziału w nieruchomości, równocześnie pozbawiając Cię przyszłego prawa do wykupu 100% udziału
- Wykup przyszłych udziałów będzie liczony od aktualnej ceny nieruchomości. Jeżeli wartość Twojego domu wzrośnie, możesz zapłacić więcej za początkowy udział
- Ograniczenia oraz dodatkowe koszty podczas remortgage
Przykład 1
Marek i Joanna ze swoją 6 letnią córką kupują dom w Glasgow. Według kryteriów NEW SUPPLY przysługuje im dom czteropokojowy, oraz 40% udziału. W tym przypadku kredyt hipoteczny wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £200,000
Udział NEW SUPPLY - £80,000 (40%)
Wkład własny - £10,000
Kredyt z banku - £110,000
Przykład 2
Zbyszek i Marta z swoim 10 letnim synem chcą kupić dom w hrabstwie West Lothian, ale nie mają całych 5% wkładu własnego (5% zwykle płacone jest od ceny nieruchomości). Z NEW SUPPLY mogą zapłacić mniejszy depozyt liczony od udziału który kupują.
Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Według kryteriów NEW SUPPLY przysługuje im 40% udziału z rządu przy cenie nieruchomości £200,000. Ponieważ 40% wartości domu pochodzi z programu rządowego, ich udział wynosi 60% (£120,000). Od tego mogą zapłacić depozyt £6,000. W tym przypadku rozbicie kredytu hipotecznego wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £200,000
Udział NEW SUPPLY - £80,000 (40%)
Wkład Własny - £6,000 (5% od £120,000 stanowiących 60% udziału)
Kredyt z banku - £114,000
FIRST HOME FUND
Na czym polega?
Jest to najnowszy ze wszystkich opisanych programów. First Home Fund rozpoczął się w grudniu 2019 roku i można go użyć zarówno do zakupu nieruchomość z rynku wtórnego jak i na nieruchomości nowo wybudowane przy minimalnym depozycie własnym 5% ceny kupna.
Zaletą programu jest to, że nie ma żadnego limitu cenowego w relacji do ceny kupna, oraz pozwala na przebijanie ofert.
Rząd oferuje £25,000, które później jest przeliczane na udział procentowy w nieruchomości. Na przykład £25,000 przy zakupie nieruchomości za £100,000 stanowić będzie 25% udziału. Natomiast już przy nieruchomości kupionej za £200,000 procent wynosi jedynie 12.50%
Plusy programu
- Wolność w wyborze - możesz kupić zarówno nieruchomość z wtórnego rynku jak i nowe budownictwo
- Brak limitów związanych z maksymalną ceną zakupu nieruchomości
- Możesz wykupić 100% udziałów w przyszłości
- Brak określonego czasu na wykup udziałów
- Pozwala kupić nieruchomość w sytuacji, w której bez programu nie mógłbyś kupić nieruchomości
Podczas pandemii Covid-19 banki wymagały depozytu wyższego niż 5%. Korzystając z programu First Home Fund efektywnie otrzymujesz £25,000, które dodaje się do Twojego wkładu własnego.
Minusy programu
- Opłata administracyjna pobierana w trakcie składania wniosku
- Wykup przyszłych udziałów będzie liczony od aktualnej ceny nieruchomości. Jeżeli wartość Twojego domu wzrośnie, możesz zapłacić więcej za początkowo wzięty udział
Przykład 1
Grzegorz i Ewelina kupują dom w Edynburgu za kwotę £250,000 z pomocą programu FIRST HOME FUND. Ich kredyt hipoteczny wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £250,000
Udział FIRST HOME FUND - £25,000 (10%)
Wkład Własny - £12,500
Kredyt z banku - £212,500
Przykład 2
Kamil i Julia kupują dom w Livingstone za kwotę £200,000 z pomocą programu FIRST HOME FUND. Ich kredyt hipoteczny wygląda następująco:
Wartość nieruchomości - £200,000
Udział FIRST HOME FUND - £25,000 (12,50%)
Wkład Własny - £10,000
Kredyt z banku - £165,000
Dodatkowe informacje
Poniższa tabela przedstawia kluczowe elementy każdego z aktualnie (czas pisania artykułu 16.07.2020) dostępnych programów
Zatem, czy program rządowy pomagający w kupnie nieruchomości jest dobry dla Ciebie?
Obecnie mamy wiele rozwiązań, których nie ma w innych miejscach na świecie, chociażby takich jak Anglia, Polska, Szwajcaria czy Niemcy.
W wielu innych krajach depozyty na kupno pierwszego domu zaczynają się od 20% wartości nieruchomości i nie ma mowy o pomocy z rządu.
Czy uważasz że warto skorzystać z okazji, które są dostępna teraz w Szkocji? Decyzja należy do Ciebie. Warto rozważyć wszystkie opcje.
Pamiętaj, że udział rządu możesz zawsze pozostawić dożywotnio w nieruchomości lub wykupić go poprzez remortgage.
