Praca – Twój dochód wpływa na wysokość przyznanego kredytu
Twoja praca jest jednym z ważniejszych elementów aplikacji, ponieważ potrzebujesz stałego dochodu aby spłacać kredyt hipoteczny. Im dłuższy okres zatrudnienia tym lepiej będzie to postrzegane przez bank. Częste zmiany pracy podlegają dokładniejszej analizie i mogą wpłynąć na finalną decyzje banku (przykładowa analiza może uwzględniać okres przerwy pomiędzy zmianą zatrudnienia).
Warto zauważyć, że niektóre rodzaje umów o pracę mogą być mniej atrakcyjne dla pożyczkodawcy. Jeśli jesteś na kontrakcie agencyjnym, sezonowym lub tymczasowym, bank może wymagać minimalnego okresu zatrudnienia (zazwyczaj 12 miesięcy).
Z kolei dla osób samo zatrudnionych większość banków będzie wymagała co najmniej 2 lat prowadzenia działalności gospodarczej wraz z udokumentowanym rozliczeniem.
Wydatki – im więcej wydajesz, tym mniej otrzymasz z banku
Wysoki poziom wydatków może wpłynąć negatywnie na aplikacje, dlatego warto zadbać, aby nie przewyższały one Twoich dochodów. Szczególnie istotnymi wydatkami są te stałe, które płacisz każdego miesiąca:
- przedszkole, szkoła
- karty kredytowe lub pożyczki osobiste
- alimenty
- kredyty studenckie
Przed spotkaniem z doradcą przeanalizuj wszystkie wydatki i spisz je w notatniku.
Rezydentura – konieczne 12 miesięczne zameldowanie w UK
Czasem bank żąda minimalnego okresu, który powinieneś spędzić w Wielkiej Brytanii zanim zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego. Jednak często jeden rok jest już wystarczającym okresem do spełnienia tego warunku.
Historia kredytowa – dbaj o nią, a z łatwością kupisz dom
W systemie brytyjskim Twoja historia kredytowa ma znaczący wpływ na to, czy aplikacja o hipotekę się powiedzie. Nieopłacone rachunki, spóźnione wpłaty na kartę kredytową lub długoterminowy overdraft mogą ją znacznie obniżyć i przyczynić się do odrzucenia aplikacji o kredyt.
Przyszłe zmiany – czyli co jeszcze bank bierze pod uwagę
Kredytodawca weźmie również pod uwagę Twoje przyszłe zobowiązania lub przewidywane zmiany w życiu osobistym, które mogą wpłynąć na zmniejszenie dochodu np:
- choroba, która może wpłynąć na Twoją zdolność do pracy
- planowane narodziny dziecka i urlop macierzyński
- pożyczka o opóźnionej dacie spłaty (np. Buy now pay later)
Depozyt – zobacz, ile musisz odłożyć
Wymagana wysokość wkładu własnego (depozyt) przeważnie zaczyna się od 5% wartości nieruchomości. Im większym depozytem dysponujesz, tym większa szansa, że bank rozpatrzy pozytywnie Twoją aplikację o kredyt. Jednocześnie wysokość depozytu wpływa na oprocentowanie raty kredytu.
Dokumenty – co potrzebujesz przygotować przed spotkaniem
Poniżej znajdziesz typową listę dokumentów, o które może poprosić Cię doradca:
- dowód tożsamości – np: paszport, dowód osobisty lub brytyjskie prawo jazdy
- wyciąg z banku z ostatnich 3 miesięcy
- wkład własny (depozyt) - dowód potwierdzający źródło wkładu własnego
- wycinki wypłaty (payslip) za ostatnie 3 miesiące lub 13 tygodni oraz P60 za ostatni rok
- w przypadku samozatrudnienia - dokument SA302s za ostatnie dwa lata razem z Tax Year Overviews. Właściciele firm LTD powinni dodatkowo przygotować księgi firmy za ostatnie 2 lata
- zaświadczenie o zasiłkach (tax credits award letter) – list potwierdzające przyznanie zasiłku za aktualny rok podatkowy lub w przypadku Universal Credit listy z HMRC za ostatnie 3 miesiące.
- umowę najmu mieszkania (tenancy agreement)
- kontrakt zatrudnienia
Podsumowanie – Nie obawiaj się porozmawiać ze specjalistą
Jeżeli masz stały dochód z zatrudnienia, bądź z samozatrudnienia, niewysoki poziom pożyczek, oszczędności i rozważasz kupno domu, bez większych obaw powinieneś spotkać się z doradcą i sprawdzić swoje możliwości kredytowe. Bardzo możliwe, że Twój wymarzony dom jest w zasięgu ręki.
Niezależnie od Twojej sytuacji finansowej powinieneś zapytać o poradę i sprawdzić swoją zdolność kredytową. Nawet jeśli nie otrzymasz pozytywnej decyzji teraz, podczas spotkania doradca wyjaśni jakie kroki poczynić, aby przygotować się do kupna domu w niedalekiej przyszłości.
