Powiedzmy, że chcesz założyć polisę na życie raz, a dobrze i nigdy nie wracać do tego tematu. Jak to zrobić?
Po pierwsze, wybierz opcje guaranteed, a nie reviewable.
Po drugie, wybierz opcję z indeksacją. W ten sposób zabezpieczysz majątek przed efektem inflacji (nie indeksuj polisy, gdy chcesz wyłącznie zabezpieczyć kredyt hipoteczny).
Po trzecie, zadbaj, aby polisa była elastyczna, dodając jedną z poniższych pięciu opcji.
Klucz do „sukcesu”
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się czy Twoja polisa, którą założyłeś X lat temu, mogła zostać przygotowana lepiej?
Dzieje się tak zazwyczaj, gdy po upływie kilku lat od założenia polisy, chcesz w niej coś zmienić i okazuje się, że nie możesz tego zrobić, bez konieczności ponownego odpowiadania na pytania medyczne. Jeszcze gorzej, jeśli w międzyczasie ciężko zachorowałeś. Istnieje wtedy realne ryzyko, że nie będziesz mógł zwiększyć sumy ubezpieczenia, lub założyć nowej polisy bez dodatkowych wykluczeń.
Ale istnieje sposób, aby uniknąć konieczności odpowiadania na dodatkowe pytania medyczne w późniejszym etapie, jeśli będziesz chciał dokonać zmiany w obecnej polisie. A właściwie pięć:
- Converting option
- Renewal option
- Life change benefit
- Separation benefit
- Protected Serious Illness benefit
Converting option
Za dodatkową opłatą, będziesz mógł dodać tę opcję do swojej polisy. Co dzięki niej zyskasz? Pozwoli przekształcić polisę terminową na bezterminową w dowolnej chwili bez konieczności odpowiadania na pytania medyczne.
Pozwól, że wyjaśnię, jak to działa na przykładzie. Załóżmy, że wykupiłeś terminową polisę na sumę jednego miliona funtów w wieku 35 lat. Okres polisy ustawiony był do ukończenia 68 roku życia. Teraz załóżmy, że w wieku 67 lat zostajesz zdiagnozowany z nowotworem złośliwym i lekarz przewiduje Ci niewiele ponad rok życia. W takim wypadku może opłacić się przekonwertować polisę przed jej wygaśnięciem na bezterminową i pozostawić sumę z ubezpieczenia swoim bliskim.
Renewal option
Opcja ta pozwala odnowić ubezpieczenie, gdy jego termin się kończy bez konieczności odpowiadania na dalsze pytania medyczne.
Przyjmijmy, że założyłeś polisę w celu ochrony rodziny do ukończenia 21 roku życia Twojego najmłodszego dziecka. Gdy zbliżają się 21 urodziny dziecka, a polisa kończy swoja ważność, ty będziesz mógł ją przedłużyć, jeżeli zajdzie taka potrzeba, bez konieczności odpowiadania na dalsze pytania medyczne.
Powodów na wydłużenie ubezpieczenia może być mnóstwo. Np. jednym z przykładów może być wzięcie dodatkowego kredytu hipotecznego zaraz po tym jak dzieci się wyprowadziły z domu.
Opcji tej możesz użyć zarówno z ubezpieczeniem na życie jak i ubezpieczeniem od chorób poważnych.
Life change benefit
Życie pisze różne scenariusze. Opcja Life change benefit pozwoli Ci dostosować sumę ubezpieczenia bez konieczności odpowiadania na dalsze pytania medyczne, gdy wydarzy się jedna z tych wielkich chwil w Twoim życiu. A do tych zaliczyć można:
- wzięcie ślubu
- rozwód
- powiększenie rodziny, czy
- wzięcie większego kredytu hipotecznego ponieważ kupujesz większy dom, lub
- dobranie kredytu hipotecznego w celu zrobienia dobudówki.
Separation benefit
Jeśli założyłeś wspólną polisę (Joint policy) ze swoim partnerem, a teraz się rozchodzicie, opcja Separation Benefit pozwala anulować połączoną polisę i założyć 2 osobne polisy (Single policy) na nowo, bez konieczności odpowiadanie na pytania medyczne.
Protected Serious illness benefit
W typowym ubezpieczeniu od chorób poważnych, w chwili, gdy zostajesz zdiagnozowany z ciężką chorobą, polisa wypłaca środki jednorazowo, po czym natychmiast wygasa.
Problem polega na tym, że znacznie trudniej jest się ponownie ubezpieczyć gdy już taką chorobę przeszedłeś, a ryzyko ponownego zawału czy nawrotu raka, znacznie wzrasta.
Z opcją Protected Serious Illness benefit twoja suma ubezpieczenia będzie chroniona, co oznacza, że nie wygaśnie po pierwszej wypłacie z ubezpieczenia, a ty na wypadek ponownej diagnozy, będziesz mógł ponownie skorzystać z ubezpieczenia.
Podsumowanie
Myślę, że każdy z nas choć raz w życiu pomyślał „gdybym wiedział co wiem teraz, postąpiłbym inaczej”. Dlatego rozważając opcje ubezpieczenia na życie, zanim podejmiesz ostateczną decyzję, warto zapoznać się ze wszystkimi opcjami oferowanymi w danym momencie.
Polisy terminowe zakładane są zazwyczaj na wiele lat i podczas ich trwania istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że Twoja sytuacja życiowa może się zmienić niejednokrotnie. Dlatego uważam, że warto jest zostawić sobie „furtkę”, która pozwoli na dokonanie zmian, jeśli zajdzie taka konieczność.
