Oferta na dom została zaakceptowana, a bank przyznał Ci kredyt. Nareszcie, koniec poszukiwań. Masz ten właściwy dom.
Ok, ale co teraz?
Prawnik przygotuje kontrakt do podpisu, Ty szukasz firmy do przeprowadzki... Ale zanim postawisz sofę w salonie, najpierw musisz znaleźć ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Ale czym tak właściwie jest ubezpieczenie kredytu i gdzie je wykupić?
Na początku zapoznaj się dokładnie ze swoją umową kredytową
Nim przejdziesz do wyszukiwania dostępnych ubezpieczeń kredytów sprawdź rodzaj swojej hipoteki. Później pozwoli Ci to na znalezienie właściwej polisy.
Wszystkie informacje o swoim kredycie znajdziesz na umowie kredytowej (ang. Offer of Loan), którą dostałeś od swojego doradcy kredytowego lub od banku.
Rodzaje Hipotek
Kredyty hipoteczne dzielimy na dwa główne rodzaje: kredyt ze spłatą kapitału i kredyt ze spłatą odsetek.
Kredyt ze spłatą kapitału
Kredyt ten gwarantuje spłatę hipoteki na koniec okresu, ponieważ w każdej racie spłacasz zarówno kapitał nieruchomości jak i odsetki.
Kredyt ze spłatą odsetek
Kredyt, w którym każdego miesiąca spłacasz jedynie odsetki do banku, a kapitał pozostaje niezmieniony. Te rodzaje hipotek są znacznie rzadziej rekomendowane na zakup nieruchomości w celach mieszkaniowych.
Suma i okres spłat
Skoro wiesz już jaki masz kredyt hipoteczny, powinieneś dodatkowo sprawdzić:
- jaką sumę kredytu bierzesz z banku
- na jaki okres jest hipoteka (okres hipoteki podawany jest w latach)
- wysokość kwoty pochodzącej z programu rządowego (jeżeli nieruchomość kupujesz w połączeniu z programem rządowym)
W programie rządowym kwota jest zazwyczaj określana w procentach np. 15% od aktualnej wartości nieruchomości. Jeżeli kupujesz dom za £200,000 to 15% w przeliczeniu na kwotę wyniesie £30,000. Pamiętaj, że procent ten będzie wyliczany od aktualnej ceny rynkowej nieruchomości, a nie od ceny zakupu.
Dlaczego ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest ważne?
Hipoteka stanowi znaczną część miesięcznych wydatków
Kredyt hipoteczny będziesz spłacał przez wiele lat (przeważnie 25). Ale bywa, że okres hipoteki stanowi większą część naszego życia i może być rozłożony nawet na 40 lat.
Hipoteka stanowi znaczący element na liście miesięcznych domowych wydatków. Często jest wyższa niż inne kredyty (np. samochód lub meble), oraz miesięczne zakupy na jedzenie.
Kredyty hipoteczny kończy się tuż przed Twoją emeryturą
Zakładając, że w wieku 35 lat kupisz dom z rozłożeniem kredytu na 30 lat, spłacisz go całkowicie dopiero w wieku 65 lat. A to wiek bliski emerytury… (jeżeli nie jesteś profesjonalnym piłkarzem lub wojskowym, gdzie wiek emerytalny zaczyna się wcześniej).
Weź pod uwagę, ile wysiłku włożyłeś, aby zaoszczędzić na depozyt. Jeśli do tego dodasz jak długo hipoteka będzie Ci towarzyszyć, zauważysz, że w odróżnieniu od innych pożyczek krótkoterminowych, kredyt na dom staje się najważniejszym rachunkiem w życiu.
Życie nie jest zagwarantowane
Nie mamy gwarancji na dobry stan zdrowia, ale możemy ubezpieczyć dom, na który pracujemy całe dorosłe życie
Miej na uwadze, że kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na Twój dom. Jeśli z jakiegokolwiek powodu nie będziesz w stanie spłacać hipoteki, Twój dom zostanie przejęty i sprzedany przez bank. Jest to jeden z głównych powodów, dla których ubezpieczenie hipoteki ma głęboki sens.
Zastanów się. Dziś jesteś zdrowy, ale co gdy:
- twój partner umrze i zostaniesz sam z hipoteką i dziećmi
- staniesz się kaleką
- ciężko zachorujesz i stracisz dochód
- nie będziesz w stanie pracować z powodu poważnego wypadku
Ubezpieczenie kredytu może zminimalizować wpływ utraty zdrowia na domowe finanse, a przy tym chronić nieruchomość przed przejęciem przez bank. W ten sposób zaoszczędzisz stresów swojej rodzinie.
Przyjrzyjmy się więc dokładnie ubezpieczeniom hipoteki.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego krok po kroku
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń kredytów. To od czego chcesz się zabezpieczyć zależy całkowicie od Ciebie i Twojego spojrzenia na ryzyko.
Zakres ochrony
Rozróżniamy dwa zakresy ochrony które możesz wybrać: ubezpieczenie na śmierć i poważne choroby.
Śmierć
Jest to jedna z najtańszych form ubezpieczenia. Ubezpieczenie na życie wypłaci odszkodowanie beneficjentom po śmierci ubezpieczonego.
Po wydaniu certyfikatu zgonu można wystąpić o roszczenie ubezpieczeniowe, a uzyskane odszkodowanie wypłacone Twoim bliskim pozwoli np. na spłatę hipoteki.
Poważne choroby
Polisy znane jako “ubezpieczenia od chorób poważnych” płacą ubezpieczonemu za życia, gdy ten zostanie zdiagnozowany z poważną chorobą taką jak: nowotwór, zawał, wylew czy stwardnienie rozsiane. Warto dodać, że zakres objętych chorób różni się między ubezpieczycielami.
Rodzaje ubezpieczeń
Ok, jeżeli już wiesz jaki zakres ochrony Cię interesuje, to pomyśl o najlepszym rodzaju polisy dla Ciebie. Mamy do wyboru polisy spadające i stałe.
Polisa spadająca
Jest najlepszą formą zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Sumy ubezpieczenia zmniejszają się w linii z kredytem hipotecznym gwarantując jego spłatę.
Plusy
- niskie składki
- świetne rozwiązanie pod kredyt hipoteczny
Minusy
- suma ubezpieczenia maleje z każdym miesiącem, a koszt miesięcznej składki pozostaje taki sam
Polisa stała
Bywa droższa niż polisa malejąca, ale jej wartość pozostaje niezmienna podczas trwania polisy. Ponieważ jest droższa, nie powinna być pierwszym wyborem jeśli Twój budżet jest ważnym czynnikiem.
Polisa stała to idealne rozwiązanie jeżeli masz kredyt ze spłatą odsetek, lub kredyt hipoteczny w połączeniu z programem rządowym/deweloperskim.
Plusy
- wartość polisy nie zmniejsza się
- stanowi dobre rozwiązanie pod kredyt hipoteczny z spłatą odsetek lub przy kredycie połączonym z programem rządowym
Minusy
- droższa niż polisa malejąca
Polisa z opcją indeksacji
Suma ubezpieczenia oraz składka wzrasta w linii ze wskaźnikiem cen detalicznych (Retail Price Index). W zależności od ubezpieczyciela, wzrost składki możesz ustalić w stosunku do stałego wzrostu oprocentowania np. 3% lub 5%. Ubezpieczenie wzrasta raz w roku.
Ten rodzaj polisy może okazać się dobrym rozwiązaniem jeżeli kredyt hipoteczny masz w połączeniu z programem rządowym/deweloperskim. Jeżeli zakładasz, że wartość Twojej nieruchomość wzrośnie możesz wybrać polisę z opcją indeksacji, aby suma ubezpieczenia odpowiednio chroniła zobowiązanie rządowe.
Plusy
- dobre rozwiązanie jeżeli Twoja hipoteka jest w połączeniu z programem rządowym/deweloperskim, którego wartość udziału jest liczona od obecnej ceny nieruchomości a Ty uważasz że cena nieruchomości wzrośnie
- suma ubezpieczenia wzrasta co roku zachowując realna wartość ubezpieczonej sumy.
Minusy
- składka polisy również wzrasta co roku
Suma Ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia powinna być równa Twojemu kredytowi hipotecznemu. Dokładne informacje znajdziesz na swojej umowie kredytowej w sekcji „Loan Amount”.
Jeżeli kupując dom skorzystałeś z programu rządowego, warto jest założyć osobną stałą polisę na sumę równą tej, którą otrzymałeś.
Poniższe przykłady pomogą Ci zrozumieć te zależności.
Przykład 1 - Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Bartek kupił dom o wartości £200,000 z 5% wkładem własnym (£10,000) jego kredyt jest na 30 lat. Bartek chce wykupić ubezpieczenie kredytu chroniące jego rodzinę w wypadku śmierci.
Informacje potrzebne Bartkowi do wyboru polisy
Rodzaj hipoteki: Kredyt ze spłatą kapitału
Suma kredytu: Jego kredyt hipoteczny to £190,000
Okres Hipoteki: 30 lat
Program rządowy/deweloperski: Brak
Rozwiązanie
Bartek wykupił malejące ubezpieczenie na życie na sumę £190,000 na okres 30 lat
Przykład 2 - Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w połączeniu z programem rządowym/developerskim
Ewelina kupiła dom o wartości £200,000 z 5% wkładem własnym (£10,000) i z 15% (£30,000) pomocą programu rządowego. Wzięła kredyt na 30 lat. Ewelina chce wykupić ubezpieczenie kredytu chroniące jej rodzinę w wypadku śmierci.
Informacje potrzebne Ewelinie do wyboru polisy
Rodzaj hipoteki: Kredyt ze spłatą kapitału
Suma kredytu: Jej kredyt hipoteczny to £160,000
Okres Hipoteki: 30 lat
Program rządowy/deweloperski: 15% (£30,000)
Rozwiązanie
Ewelina wykupiła 2 osobne polisy
- malejące ubezpieczenie na życie na sumę £160,000 na okres 30 lat
- stale ubezpieczenie na życie na sumę £30,000 na okres 30 lat
Alternatywnie może wybrać zindeksowane ubezpieczenie na życie na sumę £30,000 na okres 30 lat jeśli zakłada wzrost ceny nieruchomości i chce aby suma ubezpieczenia odpowiednio chroniła część udziału z programu rządowego.
Dalsze informacje
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest jednym z ważniejszych sposobów na zabezpieczenie siebie i swojej rodziny na wypadek śmierci lub choroby. Nie ignoruj tego.
Jeśli potrzebujesz więcej informacji, lub pomocy w wyborze ubezpieczenia, skontaktuj się z nami w celu darmowej porady.
