Kategorie

Podstawowe różnice pomiędzy ubezpieczeniem bezterminowym i terminowym

W tym artykule wyjaśnię czym jest ubezpieczenie bezterminowe, w jakich sytuacjach warto je zakładać, oraz podam różnice pomiędzy terminowym ubezpieczeniem na życie, a polisą bezterminową

Czytaj dalej
Podstawowe różnice pomiędzy ubezpieczeniem bezterminowym i terminowym

Bezterminowe ubezpieczenie na życie

Bezterminowe ubezpieczenie na życie, podobnie jak terminowe ubezpieczenie, to kontrakt pomiędzy firmą ubezpieczeniową, a Tobą (właścicielem polisy). W kontrakcie, firma ubezpieczeniowa zgadza się na wypłacenie dużej sumy w przypadku Twojej śmierci, w zamian za opłacanie miesięcznej składki.

Definicja śmierci w kontraktach bezterminowych jest identyczna z tą, którą znajdziesz w kontraktach terminowych. Ubezpieczyciel wypłaca wskazanym wcześniej osobom upoważnionym (beneficjentom) dużą kwotę w wyniku śmierci ubezpieczonego. Śmierć ta ma najczęściej charakter naturalny lub wypadkowy.

Śmierć naturalna

Jest następstwem choroby takiej jak rak czy wylew. Śmierć naturalna statystycznie zdarza się znacznie częściej niż śmierć wypadkowa.

Śmierć wypadkowa

Przykładem śmierci wypadkowej może być śmierć w pracy: na przykład podczas pracy na budowie; lub przy obsłudze niebezpiecznych narzędzi lub maszyn. Innym przykładem może być katastrofa lotnicza, lub potrącenie przez samochód na jezdni.

World Health Organisation (WHO) potwierdza, że ten rodzaj śmierci statystycznie występuje znacznie rzadziej niż śmierć naturalna. Największą przyczyną zgonu w tym dziale stanowi wypadek drogowy.

Co może chronić bezterminowe ubezpieczenie na życie

Poniżej znajdziesz kilka praktycznych powodów do założenia tego rodzaju ubezpieczenia.

Spłata pogrzebu

Wielką zaletą bezterminowego ubezpieczenia na życie jest to, że nie ma określonego terminu trwania polisy. Tym samym, o ile będziesz opłacał składki każdego miesiąca, polisa będzie aktywna. Dlatego też ten typ polisy stanowi dobre zabezpieczenie kosztów pogrzebowych.

Pozostawienie sumy partnerowi

Być może Twoje dzieci już wyrosły i poszły w swoją stronę, a w domu zostaliście tylko we dwoje. W takim wypadku możesz chcieć pozostawić dodatkową sumę dla partnera.

Zapłacenie podatku od spadku

Załóżmy, że masz dom w UK, który chcesz po swojej śmierci zostawić swoim dzieciom. Dom jednak po śmierci stanie się dodatkowym wydatkiem dla nich, ponieważ kwalifikuje się na podatek od dziedzictwa (Inheritance Tax), jeśli jego wartość przewyższa kwotę wolną od podatku. Dobrym pomysłem może okazać się posiadanie ubezpieczenie bezterminowego, które pokryje tę kwotę.

Inne powody

Sumę z ubezpieczenia możesz pozostawić niemal każdemu, wliczając bliskiego przyjaciela, brata, narzeczoną, fundację charytatywną lub swoje wnuki.

Terminowe, a bezterminowe ubezpieczenie

W Wielkiej Brytanii ubezpieczenie na życie możesz ustawić jako ubezpieczenie terminowe (Term Assurance) lub bezterminowe (Whole of Life Insurance).

Terminowe ubezpieczenie

W tej opcji polisę założyć możesz na określony czas na przykład 20, 25 czy 30 lat. Ta opcja zazwyczaj jest tańsza, ponieważ, ubezpieczyciel podejmuje ryzyko tylko na określony czas. Według zasady: im dłuższy okres trwania polisy -  tym droższa staje się polisa.

Dzieje się tak, ponieważ z roku na rok ryzyko zachorowania lub śmierci wzrasta. Po upływie określonego terminu polisa wygasa.

Bezterminowe ubezpieczenie

Inaczej jest w przypadku polisy bezterminowej, ponieważ polisa ta zakładana jest na czas nieokreślony. To znaczy, że będzie aktywna tak długo, jak będziesz opłacać składki. Prędzej czy później gwarantuje zapłatę kwoty ubezpieczenia. W końcu w życiu dwie rzeczy są pewne, podatki i śmierć.

Tym samym, ze względu na to, że polisa gwarantuje wypłatę sumy ubezpieczenia, jej składki bywają znacznie droższe, niż w przypadku polis terminowych.

Ten czynnik powoduje, że te polisy lepiej nadają się do zabezpieczenia mniejszych sum, ale też tych, które na pewno spotkają naszych bliskich w przyszłości (takich jak koszty pogrzebowe czy podatek od dziedzictwa).

Polisy terminowe natomiast lepiej sprawdzają się w przypadku dużych i niespodziewanych wydatków, takich jak spłata kredytu hipotecznego w chwili, gdy główny żywiciel rodziny odchodzi.

Polisę możesz wykupić sam (Single Policy) lub ze swoim partnerem (Joint Policy)

Wspólna polisa (Joint Policy)

Bezterminowe ubezpieczenie na życie możesz założyć wspólnie z drugą osobą, na przykład ze swoim partnerem. Gdy zdecydujesz się założyć ubezpieczenie wraz z swoim partnerem, wtedy polisa będzie chronić waszą dwójkę aż do pierwszej śmierci (Joint 1st Death) lub śmierci osoby przetrwałej (Joint 2nd Death).

Warto dodać, że w przypadku gdy planujesz spłacić polisą podatek od spadku, ubezpieczenie bezterminowe możesz ustawić tak, aby wypłaciło dopiero w przypadku śmierci drugiej z ubezpieczonych osób.  

Indywidualna polisa (Single Policy)

Alternatywnie każdy z partnerów może mieć swoją indywidualną polisę. W tym wypadku, gdy jeden z partnerów umrze, drugi nie traci swojej indywidualnej polisy, która będzie trwać aż do jego/jej śmierci.

Choroba śmiertelna, a wczesna wypłata z ubezpieczenia

Bezterminowe ubezpieczenie na życie dodatkowo zapłaci w przypadku diagnozy z chorobą śmiertelną (Terminal Illness), gdy przewidywany okres życia nie przekracza 12 miesięcy. W tym wypadku polisa wypłaci wcześniej ubezpieczonemu umożliwiając tym samym zajęciem się wszelkich spraw finansowych jeszcze za życia.

Zapisanie polisy w TRUST  – czyli nominowanie uposażonego

Z ubezpieczeniem na życie masz możliwość wypełnienia prostego dokumentu, który wskazuje uposażonych. Osoby uposażone to te, którym chcesz zostawić pieniądze z ubezpieczenia po Twojej śmierci. Może to być jedna osoba, może być ich kilka.

Na przykład, jeżeli chcesz podzielić sumę z ubezpieczenia pomiędzy swojego partnera i dziecko, to wystarczy, że zapiszesz po 50% na każdemu z nich.

W polisie masz dodatkowo możliwość wpisania powierników polisy, czyli osób zajmujących się dopilnowaniem aby wskazani przez Ciebie uposażeni otrzymali pieniądze z polisy.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia na życie

Bezterminowe ubezpieczenia na życie bywa droższe niż terminowe ubezpieczenie, jednak nie oznacza to, że Ty musisz rozbijać bank, gdy planujesz ubezpieczyć kwoty z rzędu £20,000 czy £40,000.

Typowa składka dla tego ubezpieczenia zwykle zaczyna się od £20, ale może kosztować mniej w zależności od sumy ubezpieczenia, której potrzebujesz.

Innymi czynnikami, które również wpływają na wysokość składki są:

  • Wiek - im młodszy jesteś, tym korzystniejsza składka ubezpieczenia
  • Stan zdrowia – osoby z chorobami mogą otrzymać niestandardowe warunki, które również mogą przełożyć się na wyższą składkę ubezpieczeniową
  • Historia medyczna wśród najbliższej rodziny – gdy w historii Twojej rodziny występuje typowa choroba dla jej członków, może ona wpłynąć na podniesienie składki
  • Styl życia, w którego skład może wchodzić konsumpcja alkoholu czy palenie papierosów – używki również wpływają negatywnie na składkę ubezpieczenia
  • Obecna waga w stosunku do wzrostu (BMI) – nadwaga lub niedowaga wpływa na składkę ubezpieczenia
  • Wykonywane sporty – mówią, że sport to zdrowie, natomiast nie zawsze tak jest. Np zawodowa gra w koszykówkę może prowadzić do częstych kontuzji. Innym przykładem są zawodowi kierowcy pojazdów sportowych, którzy narażeni są na wypadki drogowe
  • Inne aktywności – wspinaczka zawodowa czy nurkowanie mogą być przykładami podwyższonego ryzyka, co przekłada się na wyższą składkę
  • Wykonywany zawód – w skład prac o podwyższonym ryzyku wchodzą między innymi: strażak, policjant, wojskowy.

Czy ubezpieczyciel może Ci odmówić ubezpieczenia na życie?

Niestety tak. Częstym powodem odmowy polisy jest stan zdrowia. Dla osób, które chcą założyć ubezpieczenie w celu spłaty pogrzebu, ale nie są w stanie założyć polis bezterminowych ze względu na zdrowie, istnieje alternatywa w postaci gwarantowanych planów ubezpieczeniowych po 50 roku życia.  

Wykluczenia

W przypadku ubezpieczeń na życie nie znajdziemy wielu wykluczeń, lecz typowymi dla tego rodzaju polis są:

  • Zatajenie ważnych informacji medycznych podczas składania wniosku do ubezpieczalni
  • Samobójstwo w ciągu pierwszych 12 miesięcy od podpisania umowy
  • Nadużycie alkoholu lub przedawkowanie narkotyków
  • Śmierć ubezpieczonego będąca następstwem wojny

Podsumowanie

Nikt z nas nie chce myśleć o śmierci i zazwyczaj odsuwa od siebie tę myśl jak najdalej się da. Aczkolwiek, czy aby na pewno jest to słuszne podejście? Może się okazać, że pewnego dnia przyjdzie słono zapłacić, ale nie Tobie, tylko Twoim bliskim. Dlatego może warto usiąść i pomyśleć jak mozna temu zaradzic, szczególnie kiedy rozwiązanie jest tak proste.

Łukasz Koguciński

Założyciel i doradca finansowy w Objective Finance

Podobne artykuły