Kategorie

Co to jest ubezpieczenie od chorób poważnych

Choroby poważne niestety są z nami bardzo blisko i zbyt często tracimy bliskich przez nie. Ale ubezpieczenie może pomóc zabezpieczyć przyszłość finansową w razie najgorszego. Dowiedz się jak.

Czytaj dalej
Co to jest ubezpieczenie od chorób poważnych

Ubezpieczenie od chorób poważnych nie ma tak długiej historii jak ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie to zostało stworzone dopiero w 1983 roku i w tamtym czasie oferowało ochronę od zaledwie 4 definicji chorób: nowotworu, zawału serca, udaru oraz operacji na pomostowanie aortalno-wieńcowe (By-passy).

Na przestrzeni lat polisa ewoluowała. Zostały dodane nowe jednostki i definicje chorób, aż do produktu, który oferowany jest obecnie.

Czym jest ubezpieczenie od chorób poważnych

Zakładając ubezpieczenie od chorób poważnych ubezpieczyciel tworzy legalny kontrakt, w którym zgadza się wypłacić Ci uzgodnioną sumę pieniędzy, gdy zachorujesz na jedną z chorób objętych w umowie ubezpieczeniowej. Jedynym Twoim obowiązkiem jest wpłacanie miesięcznej składki.

Jakie definicje chorób obejmuje ubezpieczenie od chorób poważnych

Rynkowy standard

Stowarzyszenie Brytyjskich Ubezpieczycieli (ABI) wydało oświadczenie o najlepszych praktykach, które zawiera szereg standardowych definicji typowych chorób krytycznych. Zgodnie z tym standardem choroby, które muszą znajdować się w każdej polisie od chorób poważnych, to tak zwana kluczowa trójca, czyli:

  • nowotwór złośliwy
  • zawał serca
  • udar mózgu

Oczywiście, w obecnych umowach ubezpieczeniowych znajdziesz znacznie więcej definicji chorób niż te, określone przez ABI. Dzieje się tak, ponieważ wiele firm ubezpieczeniowych konkuruje ze sobą o pozyskanie klienta. W efekcie klienci, czyli Ty i ja, otrzymujemy coraz to lepsze oferty polis ubezpieczeniowych.

Od podstawowej polisy po rozszerzoną

Dziś typowa polisa zawiera około 40-50 definicji chorób poważnych. Na rynku również dostępne są bardziej kompleksowe rozwiązania, w których ubezpieczyciele wypłacają odszkodowania we wcześniejszym stadium choroby. W takiej sytuacji polisa wypłaca przeważnie częściowe wypłaty wynoszące zazwyczaj 25% od głównej kwoty ubezpieczenia.

Te kompleksowe rozwiązania oferują 70+ definicji chorób. Rekordziści  zbliżają się do 200 definicji.

Przykładowe definicje chorób jakie możesz zobaczyć w polisach od chorób poważnych to:

  • nowotwory złośliwe
  • nowotwory o niższym stopniu zaawansowania (zazwyczaj częściowe wypłaty 25%)
  • udar mózgu
  • zawał serca
  • operację pomostowania naczyń wieńcowych (by-pass)
  • operację zastawek serca
  • choroba Alzheimera
  • stwardnienie rozsiane
  • przeszczep narządu
  • przeszczep szpiku kostnego
  • niewydolność nerek
  • poparzenia trzeciego stopnia
  • choroba Parkinsona
  • ślepota
  • głuchota
  • cukrzyca typu pierwszego
  • operacja serca
  • HIV

Miej na uwadze, że powyższe definicje służą jedynie jako przykład. A gdy zdecydujesz się na założenie polisy od chorób poważnych, sprawdź z ubezpieczycielem, jakie definicje chorób są objęte Twoją umową.

Zastosowanie ubezpieczenia od chorób poważnych, czyli kilka praktycznych przykładów

Teraz jak już znasz kilka przykładowych definicji chorób, warto wspomnieć o sytuacjach, w których taka polisa może się przydać:

Pokrycie kosztów leczenia

Ze środków z polisy możesz sfinansować koszty prywatnego leczenia

Zdjęcie stresu finansowego w początkowym okresie choroby

Możesz zdecydować się na leczenie przez NHS, a środki z polisy przeznaczyć na inne bieżące wydatki, eliminując w ten sposób niepotrzebny stres finansowy

Przystosowanie domu

Niekiedy po ciężkiej chorobie możesz być pozbawiony zdolności wykonywania pewnych czynności życiowych, lub mogą one być ograniczone w znacznym stopniu. W tym wypadku, możesz przeznaczyć pieniądze na przystosowanie domu do swobodnego poruszania się w nim.

Spłacenie hipoteki i innych zadłużeń

Środki z polisy możesz przeznaczyć na spłatę różnego rodzaju zadłużeń, w tym hipoteki, co tym samym odciąży budżet domowy.

Polisę możesz wykupić sam lub ze swoim partnerem

Indywidualna polisa

Jeżeli planujesz ochronić tylko siebie wybierz indywidualną polisę od chorób poważnych.

Wspólna polisa

Jeżeli chcesz ubezpieczyć się na przykład ze swoją partnerką, możesz założyć polisę wspólną. Jednak ostrzegam, że w sytuacji, w której polisa założona zostanie w ten sposób, w razie pierwszej diagnozy jednego z Was, polisa wypłaca sumę ubezpieczenia, a następnie wygaśnie, pozostawiając drugą osobę bez polisy, a tym samym ochrony na przyszłe lata.

Co jeszcze oferuje ubezpieczenie od chorób poważnych?

W ubezpieczeniu od chorób poważnych możesz dodać jeszcze kilka opcji:

Dodanie dzieci do polisy

Jeżeli masz dzieci, a te w ostatnim czasie nic nie przeskrobały, to z pewnością dodasz je do polisy. Otrzymają one taką samą ochronę od chorób krytycznych co Ty. Ponadto, wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowe definicje chorób, które występują częściej wśród dzieci.  

Dodanie złamań do polisy

Ubezpieczenie od złamań może okazać się dobrym pomysłem, zwłaszcza gdy składka wynosi jedynie kilka funtów ekstra .

Dodanie dostępu do światowej opieki zdrowotnej

Ta opcja może okazać się niezwykle przydatna w przypadku diagnozy z rakiem złośliwym. Gdybyś potrzebował dodatkowego dostępu do światowych lekarzy - specjalistów, będziesz miał to zapewnione.

Opcja z przedłużeniem na koniec terminu polisy

Jeżeli na koniec terminu polisy chciałbyś mieć opcje jej przedłużenia bez konieczności odpowiadania na pytania medyczne, to również i tak możesz zaplanować swoja polisę.

Komplikacje podczas ciąży

Niektórzy ubezpieczyciele oferują ochronę podczas komplikacji przy ciąży. Warto rozważyć, jeśli planujesz, bądź spodziewasz się dziecka.

Dodatek pogrzebowy dla dzieci

W UK nie możemy ubezpieczyć dzieci od śmierci. Natomiast ubezpieczenia od chorób poważnych często w standardzie oferują dodatek pogrzebowy.

Ubezpieczenie od chorób poważnych z opcjonalnym ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie od chorób poważnych zwykle nie obejmuje śmierci, a definicja choroby krytycznej często wymaga, abyś Ty od chwili diagnozy przeżył następne 14 dni.

Jeżeli chciałbyś mieć pewność, że polisa wypłaci również w wypadku śmierci, możesz dodać ubezpieczenie na życie do swojej polisy.

Podsumowanie

Pomimo swojego niedługiego stażu na rynku ubezpieczeń, polisy od chorób poważnych zaczynają się cieszyć coraz to większą popularnością. Ich sekret to fakt, że pieniądze są płacone za życia (w odróżnieniu od ubezpieczeń na życie), w momencie gdy ich naprawdę potrzebujesz.

Ich ceny również są przystępne dla budżetu większości rodzin. A do tego coraz więcej ubezpieczycieli pozwala dodać Ci do polis dzieci, dodatki od złamań, czy komplikacje podczas ciąży dla kobiet planujących założenie rodziny. Tym samym czyni to polisy od chorób poważnych nowym standardem w Twoim domowym parasolu bezpieczeństwa.



Łukasz Koguciński

Założyciel i doradca finansowy w Objective Finance

Podobne artykuły