Jeżeli czytasz ten artykuł, to pewnie myślisz o założeniu ubezpieczenia na życie. Ale co to właściwie jest? Przed czym chroni i w jakiej sytuacji powinieneś je rozważyć?
Czym jest ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie to nic innego jak legalny kontrakt pomiędzy firmą ubezpieczeniową, a Tobą (właścicielem polisy). W kontrakcie, firma ubezpieczeniowa zgadza się na wypłacenie dużej sumy pieniędzy w przypadku Twojej śmierci, w zamian za opłacanie niewielkiej składki miesięcznej. Innymi słowy, polisa wypłaca chwilę po otrzymaniu certyfikatu zgonu.
Śmierć może mieć charakter naturalny lub wypadkowy.
Śmierć naturalna
Śmierć naturalna to taka, która jest konsekwencją choroby (np. rak czy wylew). Śmierć naturalna również statystycznie występuje znacznie częściej niż śmierć wypadkowa.
Śmierć wypadkowa
Na przykład śmierć w efekcie wypadku w pracy lub w katastrofie lotniczej. Jak potwierdza World Health Organisation (WHO), ten rodzaj śmierci statystycznie występuje znacznie rzadziej niż śmierć naturalna. Największą przyczyną śmierci w tym dziale jest wypadek drogowy.
Co może chronić ubezpieczenie na życie, czyli kilka praktycznych przykładów
Istnieje wiele powodów, dla których warto założyć polisę na życie. Poniżej znajdziesz kilka praktycznych przykładów:
Spłata hipoteki
Ubezpieczenie na życie może spłacić w całości Twój kredyt hipoteczny, oraz powiązane z nim koszty, takie jak: kary za wczesną spłatę kredytu (Early Repayment Charge) lub koszt programu rządowego lub deweloperskiego (jeżeli taki występuje w Twojej hipotece).
Koszt pogrzebu
Pogrzeb w UK nie należy do najtańszych, więc warto jego koszt ująć w ubezpieczeniu na życie odpowiednio zwiększając sumę ubezpieczenia.
Zabezpieczenie finansowe rodziny
Co jest ważniejsze od Twojej rodziny? Dzięki ubezpieczeniu, możesz zostawić nieograniczone środki dla swoich bliskich. Pieniądze te mogą być dla nich podporą w pierwszych latach po Twojej śmierci i zabezpieczać ich koszty związane z obecnym stylem życia (np. opłaty i rachunki, wydatki na jedzenie, spłatę pożyczek osobistych itp.)
Inne powody
Sumę z ubezpieczenia w efekcie możesz pozostawić niemal każdemu, wliczając bliskiego przyjaciela, brata, narzeczoną, fundację charytatywnę, lub swoim wnukom.
Terminowe ubezpieczenie – ubezpieczenie na określony termin
Efektywnie w UK możesz założyć ubezpieczenie na życie terminowe (Term Assurance) lub bezterminowe (Whole of Life Insurance)
Terminowe ubezpieczenie
W tej opcji polisę możesz założyć na określony czas, na przykład na okres 20, 25 lub 40 lat
Bezterminowe ubezpieczenie
Polisa zakładana jest na czas nieokreślony. Oznacza to, że będzie aktywna tak długo, jak długo będziesz opłacać składki.
Koszt polisy kontra potrzeba ubezpieczenia
Być może zastanawiasz się teraz - skoro istnieją polisy bezterminowe, to dlaczego w ogóle miałbyś rozważać polisę terminową?
Dobre pytanie.
Powodem jest cena takiej polisy. W polisie terminowej za niewielką miesięczną składkę możesz spokojnie ubezpieczyć dużą sumę (taką jak £200,000 czy £500,000). Ubezpieczenie tak dużych kwot w polisie bezterminowej jest znacznie droższe.
Przykładem potrzeby w ubezpieczeniu terminowym może być kredyt hipoteczny w rozbiciu. Jeśli Twoja hipoteka trwa 30 lat, to tylko w tym okresie możesz potrzebować zabezpieczenia równowartości hipoteki.
To samo może się tyczyć zabezpieczenia stylu życia Twoich dzieci. Zazwyczaj potomkowie przestają być zależni finansowo od swoich rodziców w wieku około 21 lat. W takim razie, możesz założyć polisę terminową na okres do momentu, kiedy rozpoczną one swoje dorosłe życie.
Polisę możesz wykupić sam (Single Policy) lub ze swoim partnerem (Joint Policy)
Wspólna polisa (Joint Policy)
Ubezpieczenie na życie możesz założyć wspólnie z drugą osobą.
Gdy zdecydujesz się założyć ubezpieczenie wraz ze swoim partnerem, wtedy polisa będzie chronić was dwoje aż do pierwszej śmierci lub wcześniejszego wygaśnięcia polisy. Jeżeli jeden z ubezpieczonych na polisie umrze, to polisa wypłaca benefit osobie, która pozostaje przy życiu, a następnie wygasa.
Indywidualna polisa (Single Policy)
Alternatywnie, każdy z partnerów może mieć swoją, indywidualną polisę.
W tym wypadku, gdy jeden z partnerów umrze, drugi nie traci swojej indywidualnej polisy, która będzie trwać aż do jej wygaśnięcia lub wcześniejszej śmierci.
Co jeszcze oferuje ubezpieczenie na życie
Oprócz tego, że ubezpieczenie na życie wypłaca pieniądze w wyniku śmierci ubezpieczonego, większość polis zapłaci również w przypadku diagnozy z chorobą śmiertelną (Terminal Illness).
Do tej grupy zaliczamy choroby, gdzie przewidywany zgon ma nastąpić w przeciągu następnych 12 miesięcy. W tym wypadku polisa wypłaci jeszcze za życia ubezpieczonego umożliwiając mu tym samym zajęciem się wszelkich spraw finansowych.
Nominowanie uposażonego – czyli zapisanie polisy w TRUST
Z ubezpieczeniem na życie masz możliwość wypełnienia prostego dokumentu, który wskazuje uposażonych do polisy.
Osoby uposażone to te, którym chcesz zostawić pieniądze z ubezpieczenia po swojej śmierci. W polisie masz dodatkowo możliwość wpisania powierników polisy, czyli osób zajmujących się dopilnowaniem, żeby wskazani przez Ciebie uposażeni otrzymali pieniądze.
Co wpływa na cenę ubezpieczenia na życie
Cena polisy może zaczynać się już od kilku funtów miesięcznie, ale jest zależna od wielu czynników, takich jak:
Wiek
Im jesteś młodszy, tym korzystniejsza składka ubezpieczenia.
Stan zdrowia
Przewlekłe choroby powodują, że otrzymasz niestandardowe warunki, które mogą przełożyć się na wyższą składkę ubezpieczeniową.
Historia medyczna wśród najbliższej rodziny
Gdy w historii Twojej rodziny występuje typowa choroba dla jej członków, może ona wpłynąć na podniesienie składki.
Styl życia
Konsumpcja alkoholu czy palenie papierosów, oraz używki (poza kawą 😊) również wpływają negatywnie na składkę ubezpieczenia.
Obecna waga w stosunku do wzrostu (BMI)
Nadwaga lub niedowaga wpływa na składkę ubezpieczenia.
Wykonywane sporty
Mówi się, że sport to zdrowie. Natomiast np zawodowa gra w koszykówkę może prowadzić do częstych kontuzji. Innym przykładem są zawodowi kierowcy pojazdów sportowych, którzy narażeni są na wypadki drogowe. Wszystko to ma znaczenie przy wykupieniu polisy.
Inne aktywności
Wspinaczka zawodowa czy nurkowanie mogą być przykładami podwyższonego ryzyka, co przekłada się na wyższą składkę
Wykonywany zawód
W skład prac o podwyższonym ryzyku wchodzą między innymi: strażak, policjant lub wojskowy.
Czy ubezpieczyciel może mi odmówić ubezpieczenia na życie?
Niestety, ale nie każdy może się ubezpieczyć.
Z pewnością jednym z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku jest obecny stan zdrowia aplikanta. Jest to również jeden z głównych powodów, dla których będąc jeszcze zdrową osobą powinieneś pomyśleć o założeniu polisy na życie.
Wykluczenia
W przypadku ubezpieczeń na życie nie znajdziemy wielu wykluczeń, lecz typowymi dla tego rodzaju polis są:
- Zatajenie ważnych informacji medycznych podczas składania wniosku do ubezpieczalni
- Samobójstwo w okresie pierwszych 12 miesięcy od podpisania umowy
- Nadużycie alkoholu lub przedawkowanie narkotyków
- Śmierć ubezpieczonego będąca następstwem wojny
Podsumowanie
Ubezpieczenie na życie jest niemalże gwarancją na to, że Twoja rodzina będzie zabezpieczona finansowo w wypadku Twojej śmierci. Jak donosi Stowarzyszenie Brytyjskich Ubezpieczycieli w 2019 aż 98.3% roszczeń ubezpieczeniowych zostało wypłacone rodzinom zmarłych. Jest to bardzo wysoki odsetek i świadczy o wysokim standardzie Brytyjskich ubezpieczycieli.
Ubezpieczenia na życie nie są skomplikowanym produktem finansowym. Podstawą do wypłaty jest śmierć ubezpieczonego oraz certyfikat zgonu. Biorąc pod uwagę prostotę polisy, oraz wysoki poziom wypłacalności, ciężko byłoby znaleźć inne równie dobre rozwiązanie na zabezpieczenie przyszłości swojej rodziny.
