Założenie solidnej polisy na życie to kwestia o fundamentalnym znaczeniu. W końcu polisa ta ma być trwałym wsparciem zarówno dla Ciebie, jak i Twojej rodziny na przestrzeni wielu lat, stanowiąc ostateczną linię obrony w sytuacjach, gdy środki na koncie oszczędnościowym zmaleją, a stałe źródło dochodu niespodziewanie odpadnie. Dlatego też decyzja o ubezpieczeniu życia powinna być przemyślana z najwyższą starannością. Poniżej przedstawiam 10 kluczowych błędów, które warto unikać podczas zakładania polisy na życie:
1 Brak uwzględnienia indeksacji
Brak uwzględnienia indeksacji może mieć istotny wpływ na skuteczność ubezpieczenia. Weźmy na przykład ubezpieczenie od chorób poważnych, na które obecnie potrzebujesz £30,000 jako adekwatnej ochrony. Przyjmijmy, że ta kwota jest równowartością Twojej rocznej pensji w 2023 roku.
Jednak cofając się do 1999 roku, minimalna stawka godzinowa w Wielkiej Brytanii wynosiła zaledwie £3.60 na godzinę. Po upływie 24 lat (w 2023 roku) ta stawka wzrosła niemal trzykrotnie, osiągając £10.42. Bezpiecznie możemy założyć, że to zjawisko nie wynika z zamożności Brytyjczyków, ale raczej z trzykrotnego zmniejszenia wartości pieniądza.
Analizując tę samą sumę ubezpieczenia, i spojrzawszy w przyszłość o kolejne 24 lata, do 2047 roku, £30,000 ubezpieczenia straci na sile nabywczej, równowartości jedynie £10,000 dzisiejszych pieniędzy. Innymi słowy, koszty leczenia wzrosną do £90,000.
Ważne jest uwzględnienie indeksacji, gdy planujesz korzystać z ubezpieczenia do pokrycia kosztów usług, rachunków czy leków, ponieważ te wydatki rosną wraz z inflacją. Umożliwienie ubezpieczeniu dostosowania się do zmian wartości pieniądza zapewnia, że ochrona finansowa będzie adekwatna w dłuższej perspektywie czasowej.
2 Oszczędzanie na polisie
Wybór polisy z mniejszą ilością chorób poważnych, która jest tańsza o kilka funtów miesięcznie, lub obniżanie składki przez wybieranie polisy o niższej sumie ubezpieczenia, stanowi poważny błąd. Nie wahaj się dopłacić do ubezpieczenia od chorób poważnych, gdy ta oferuje wypłatę przy diagnozie wczesnego nowotworu, w przeciwieństwie do polisy tańszej, która wypłaca świadczenie dopiero w zaawansowanym stadium raka. W rezultacie wyboru tańszej polisy może być już za późno na odpowiednie leczenie, nawet gdy masz już środki z ubezpieczenia.
Z kolei w przypadku ubezpieczenia na życie, w momencie korzystania z polisy, jeśli okazuje się, że suma ubezpieczenia jest niewystarczająca do zabezpieczenia rodziny, na przykład na spłatę hipoteki w całości lub zapewnienie bytu rodzinie po śmierci głównego żywiciela, oznacza to pozostawienie naszych bliskich z ryzykiem przejęcia nieruchomości przez bank lub życiem w znacznie gorszych warunkach niż te, które dla nich sobie wyobrażaliśmy.
3 Zatajenie informacji zdrowotnych
Osoby palące płacą składkę ubezpieczeniową dwukrotnie większą niż osoby niepalące. Jeśli osoba paląca, porównując ceny polis dla palących i niepalących, zdecyduje się zaznaczyć, że jest osobą niepalącą, to umowa ubezpieczeniowa stanie się nieważna.
Informacje dotyczące zdrowia mają ogromne znaczenie dla ubezpieczyciela, ponieważ pozwalają mu ocenić ryzyko, które właściwie podejmuje. Palacz niesie większe ryzyko zachorowania na raka płuc w przyszłości, stąd wynika wyższa składka ubezpieczeniowa.
To samo dotyczy zatajania wszelkich informacji medycznych, takich jak astma, podwyższone ciśnienie krwi czy wyniki badań, na które jeszcze oczekujesz. Zawsze należy podawać te informacje otwarcie, aby umożliwić uczciwą ocenę ryzyka przez ubezpieczyciela.
4 Nie zapisanie polisy w Trust
Nie zapisanie polisy w Trust równoznaczne jest z brakiem wskazania beneficjentów. Tym samym, zaniechanie wypełnienia tego dokumentu niesie ryzyko, że środki z ubezpieczenia mogą zostać wypłacone innym osobom, którym nie zależało na tym, aby otrzymać te środki.
Jednak to nie wszystko. Dzięki zapisaniu polisy w trust, wypłata środków będzie bardziej efektywna i, co istotne, nie wiąże się z koniecznością uiszczania podatku od dziedzictwa (inheritance tax). Warto przypomnieć, że na początku 2024 roku standardowa stawka tego podatku wynosi 40%, przy kwocie wolnej od opodatkowania do wysokości £325,000.
Zabezpieczenie polisy w trust to nie tylko skuteczny sposób na precyzyjne określenie beneficjentów, ale również środek umożliwiający przyspieszenie wypłaty środków oraz oszczędność na podatku od dziedzictwa.
5 Nie dodanie dzieci do polisy
Jeśli masz dzieci, przy zakładaniu polisy powinieneś je dodać bez zastanowienia. Koszt dodania pociech do polisy to drobna kwestia finansowa. Nieuwzględnienie dzieci w polisie w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia może jednak skutkować znaczącymi kosztami.
Warto zdawać sobie sprawę, że zaniechanie uwzględnienia dzieci w polisie, w razie nieprzewidywanych sytuacji, może prowadzić do częstych wizyt w szpitalu. Należy wówczas doliczyć straty związane z nieobecnością w pracy, brakiem zarobków, kosztami związanymi z koniecznością wyjazdów oraz potencjalnymi kosztami prywatnego leczenia.
Pamiętaj, że koszt dodania dzieci do polisy jest niewielki. Nawet jeśli jeszcze nie masz dzieci, ale planujesz założenie rodziny, rozważ dodanie ich do polisy już na etapie planowania. To niewielki wydatek, który może znacznie ułatwić sytuację finansową w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń.
6 Pominięcie innych ważnych opcji
Oto kilka opcji, których warto nie pomijać podczas zakładania polisy:
- Dodatek od złamań: Zazwyczaj dostępny jako dodatkowy element w polisie, który możesz dodać za niewielką dopłatą. Ten dodatek może być istotny w przypadku ewentualnych złamań, zapewniając dodatkowe środki finansowe w sytuacji urazu.
- Dodatek od komplikacji przy ciąży: Ważny szczególnie, jeśli planujesz rozszerzenie rodziny. Ten dodatek chroni przed ewentualnymi komplikacjami związanymi z ciążą, zapewniając dodatkowe środki wsparcia.
- Opcja konwersji: Pozwala zmienić polisę terminową na polisę bezterminową. Wyobraź sobie, że masz ubezpieczenie na życie z określonym terminem, które planowo wygasa w twoim spodziewanym wieku emerytalnym (powiedzmy 70 lat). Posiadanie opcji konwersji umożliwia przekształcenie polisy z terminowej na bezterminową. Ta opcja staje się szczególnie ważna, gdy wcześniej zostałeś zdiagnozowany z poważną chorobą, umożliwiając dostosowanie polisy do zmieniających się warunków zdrowotnych.
Warto dokładnie rozważyć te opcje, aby dostosować polisę do swoich indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej.
7 Odwlekanie polisy
W ubezpieczeniach na życie istnieje jedna niezaprzeczalna zasada: im później założysz polisę, tym gorsze warunki otrzymasz. Jest tak, ponieważ każde kolejne roku życia zwiększa ryzyko śmierci lub wystąpienia poważnej choroby.
Jednak może być także za późno, gdy już zachorujesz. W takim przypadku żadna firma ubezpieczeniowa nie zaoferuje korzystnych warunków ubezpieczenia. Pamiętaj, nie możesz się ubezpieczyć od czegoś, na co już chorujesz. Ubezpieczenie możesz jedynie założyć przed diagnozą.
8 Zbyt krótki okres trwania polisy
Weźmy przykład trzydziestolatka, który zakłada polisę na dziesięć lat. Po upływie tego okresu, ma już czterdzieści lat na karku, a teraz jest bez ubezpieczenia. Ryzyko wystąpienia raka, zawału i innych poważnych chorób znacznie wzrasta właśnie po czterdziestce.
Dodatkowo, nowa polisa będzie znacznie droższa, ponieważ wiek jest jednym z czynników ustalających wysokość składki. Im starsza osoba, tym droższy kontrakt ubezpieczeniowy.
Zaleca się natychmiastowe ubezpieczenie na odpowiednio długi czas. Zastanów się, co Cię czeka – na ile lat masz zaplanowany kredyt hipoteczny, kiedy dzieci przestają być zależne finansowo, lub kiedy przewidujesz przejście na emeryturę.
9 Wybieranie polisy spadającej nad stalą
Powiedzmy, że ty i twoja połówka kupujecie dom. Hipoteka jest na okres 20 lat, a polisa jest zakładana jako spadająca (co oznacza, że wartość polisy maleje z czasem, podobnie jak maleje hipoteka).
Jeśli po 7 latach zdecydujecie się sprzedać dom i przeprowadzić do większej nieruchomości z wyższą hipoteką, istnieje szansa, że aktualną polisę będziecie musieli anulować i założyć kolejną od nowa.
Jeśli teraz wiesz, że dom, który kupujesz dziś, nie jest tym ostatecznym, to od razu załóż polisę stałą (która, jak sama nazwa wskazuje, ma zawsze stałą sumę ubezpieczenia) zamiast spadającej. Taka polisa posłuży lepiej na dłuższą metę i może kosztować znacznie mniej, niż gdybyś, będąc kilka lat starszym, musiał ponownie zakładać polisę od nowa.
10 Nie ubezpieczenie dochodów
Podczas pisania artykułu warto zaznaczyć, że dla osoby zatrudnionej w Polsce zasiłek ZUS wynosi 80% dochodu. Niemniej jednak, w Wielkiej Brytanii system w żadnym wypadku nie gwarantuje ochrony 80% dochodów; jedynie przewiduje niski zasiłek w postaci statutory sick pay w wysokości £109.40 tygodniowo (na początek 2024 roku).
Realia ukazują, że przy tej kwocie trudno zaspokoić podstawowe potrzeby, nie wspominając o zakupie jedzenia, opłacaniu rachunków czy innych niezbędnych wydatkach. Nieubezpieczenie dochodów staje się głównym błędem, zwłaszcza dla osób samozatrudnionych lub zatrudnionych u pracodawcy, który nie zabezpiecza pensji kontraktowo. W przypadku choroby i braku możliwości pracy, nikt nie wypłaca wynagrodzenia, co naraża ich na ryzyko utraty środków do życia. Nawet możliwość opłacenia innych polis staje się wówczas ograniczona.
Więcej o ochronie dochodów przeczytasz tutaj
Więcej informacji na temat tego, dlaczego samozatrudniony przede wszystkim powinien zabezpieczyć dochód, znajdziesz tutaj.
