Czym jest ubezpieczenie dochodów (Income Protection)

Trochę o ubezpieczeniu dochodów

Ubezpieczenie dochodów (ang. Income Protection) jest jedną z tych uniwersalnych polis, które nie wyszczególniają pojedynczych chorób czy wypadków, od których jesteś lub nie jesteś ubezpieczony.

Polisy te przyjmują nieco inne podejście do sprawy. Oferują wypłatę z ubezpieczenia w postaci miesięcznego dochodu, gdy nie jesteś w stanie pracować z powodu choroby (ogólna i szeroka definicja), lub wypadku (również jest to ogólna i pokrywająca wiele wypadków definicja)

Jak ważne jest ubezpieczenie dochodów? Zobaczmy…

Dochód jako filar wszystkiego

Zastanawiałeś się kiedyś głębiej jak ważną rolę stanowią dochody w Twoim życiu? Pomyśl tylko, to przecież dzięki nim możesz zapłacić ratę za hipotekę i tym samym mieć dach nad głową. To one pozwalają zalać bak do pełna i dojechać do wyznaczonego celu, postawić obiad na stole, wypić kawę na mieście, kupić nowe ubrania czy obejrzeć wieczorem ulubiony serial w komforcie własnej kanapy.

Niemal wszystko, co dziś robimy, opiera się na naszym dochodzie. Nawet te najprostsze codzienne czynności jak mycie zębów, składa się z Twojego dochodu. W końcu szczoteczkę wraz z pastą do zębów też musiałeś nabyć. Nie mówiąc już o kosztownych wizytach u dentysty.

Pomyśl jednak, co by się stało, gdyby Twój dochód nie pojawił się jutro na koncie bankowym? Już po chwili zastanowienia można łatwo zrozumieć konsekwencje jego braku. A dla niejednej osoby jest on filarem niemal wszystkiego co dziś robimy

Jak ważne jest ubezpieczenie dochodu w porównaniu do innych ubezpieczeń

Wiele ubezpieczeń odgrywa dziś niebywale ważną rolę. Na przykład ubezpieczenie na dom chroni Twoją posiadłość, ubezpieczenie na samochód holuje Twoje auto do najbliższego garażu, ubezpieczenie psa lub kota zwróci koszty weterynaryjne, a ubezpieczenie na życie chroni Twoich bliskich i spłaci hipotekę, gdy wydarzy się najgorsze. Jak teraz do tego wszystkiego ma się ubezpieczenie dochodów?

Wyobraź sobie dwóch właścicieli polis:

• księgową Anię, która ma wszystkie powyższe ubezpieczenia wraz z ubezpieczeniem dochodów,
• oraz programistę Bartka, który ma wszystkie powyższe polisy, ale bez ubezpieczenia dochodów.

Gdy Bartek straci pracę i nie znajdzie innej w stosunkowo krótkim czasie, będzie zmuszony zrezygnować ze wszystkich polis, które ma, ponieważ wszystkie opierają się na jego dochodzie. A ponieważ tego dochodu nie otrzymuje, nie będzie w stanie płacić za wszystkie inne ubezpieczenia.

Natomiast, gdy Ania straci pracę, będzie mogła najpierw skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem od ochrony dochodów, który pokryje część jej normalnych miesięcznych przychodów. W ten sposób Ania nie będzie musiała zrezygnować z innych polis, które również opierają się na jej obecnym dochodzie, ponieważ ten został wcześniej zabezpieczony.  

Czy potrzebuję ubezpieczenia dochodu?

Sprawdź czy obecny pracodawca oferuje Ci taką opcję

Nie zawsze będziesz potrzebował ubezpieczenia dochodu. Powodem jest fakt, że Twój pracodawca mógł już to zrobić za Ciebie. Aby sprawdzić, czy masz taką polisę z pracodawcą, spotkaj się z pracownikiem działu kadr (ang. HR - Human Resources) i zapytaj, czy otrzymasz swoją wypłatę gdybyś nie mógł pracować z powodu wypadku lub choroby.

Jeżeli tak, to dodatkowo zapytaj:

• przez jaki okres wypłata jest pokrywana
• kiedy zaczyna wypłacać
• czy otrzymasz cale 100% wypłaty?

Own Occupation vs Any Occupation

Wspomniałem już wcześniej, że ubezpieczenie dochodów płaci za wypadki i choroby, ale te są zdefiniowane całkiem luźno. Weźmy to jednak pod lupę, ponieważ ubezpieczenie dochodów możesz zabezpieczyć na dwa sposoby:

• pierwszy z nich to ten, w którym zabezpieczasz obecnie wykonywany zawód (own occupation)
• drugi polega na zabezpieczeniu zawodu w sposób ogólny (any occupation)

Oba różnią się bardzo od siebie, więc warto się z nimi zapoznać.

Zabezpieczenie obecnie wykonywanego zawodu (Own Occupation)

Bardziej przyjazna definicja, w której zabezpieczasz obrany przez siebie zawód.

Na przykład, jeżeli jesteś programistą i z powodu choroby lub wypadku nie jesteś dłużej w stanie wykonywać tego zawodu, kwalifikuje Cię to do złożenia roszczenia ubezpieczeniowego. Nie ważne jest, czy w tej chwili mógłbyś wykonywać inny zawód. Istotne jedynie jest to, że nie możesz dłużej wykonywać swojego zawodu.  

Zabezpieczenie zawodu (Any Occupation)

Mniej przyjazna definicja, w której ubezpieczyciel mówi, że zapłaci w chwili, gdy nie będziesz w stanie podjąć żadnej pracy. Według tej definicji odszkodowanie jest wypłacane w oparciu o Twoją niezdolność wykonania pewnych czynności życiowych.

Dla przykładu podaje niektóre z nich:

• chodzenie
• schylanie się
• wspinanie
• porozumiewanie się
• czytanie
• brak zręczności
• czy brak zdolności podejmowania samodzielnych decyzji (umówienie spotkania z lekarzem czy obchodzenie się z finansami).

Ten rodzaj definicji może stanowić dobre rozwiązanie, gdy chcesz ubezpieczyć się na wypadek trwałego kalectwa i chciałbyś płacić mniej za polisę.

Ile dochodu możesz zabezpieczyć?

To, ile dochodu możesz ubezpieczyć różni się pomiędzy firmami ubezpieczeniowymi. Zwykle jest to około 65% Twojego dochodu brutto. Kwota, która jest wypłacana zwykle nie podlega opodatkowaniu lub konieczności odprowadzania składek zdrowotnych (national insurance).

Okres Karencji (Deferred Period)

Ubezpieczenie dochodowe zwykle zawiera okres karencji (znany jako deferred period). Wchodzi on w życie wraz z chwilą, w której nie jesteś w stanie pracować i zgłaszasz roszczenie ubezpieczeniowe. Warto wiedzieć, że ten okres ustalasz podczas  zakładania polisy.

Im krótszy okres karencji, tym droższa składka ubezpieczeniowa. I na odwrót, im dłuższy okres karencji ustalisz, tym mniej będzie Cię kosztować składka.

Przyjrzyjmy się bliżej typowym okresom karencji

Okresy karencji najczęściej określane są w tygodniach i zwykle zaczynają się od 4 tygodni. Inne dostępne okresy to 8,13, 26, 52 a nawet 104 tygodnie.

Wybierając okres karencji, rozważ:

• Ile oszczędności masz obecnie na koncie oraz na jak długo one starczą w przypadku choroby/wypadku
• Z jaką miesięczną składką czujesz się komfortowo

Ocena ryzyka wykonywanego zawodu

W celu oceny ryzyka, poza normalnym wywiadem medycznym i pytaniami związanymi z obecnym stylem życia, ubezpieczyciel sprawdzi również do jakiej grupy ryzyka należy Twój wykonywany zawód.

Ubezpieczyciel dzieli profesje na 4 grupy, od 1 do 4. Gdy pierwsza grupa zaliczana jest do najmniejszego ryzyka, profesje z grupy 4 wpadają w kategorię największego ryzyka.

Im cięższa i bardziej niebezpieczna (narażona na ryzyko) praca, tym wyższa składka ubezpieczeniowa.

Grupa 1 z bardzo niskim ryzykiem

Na przykład: Profesjonaliści (prawnik czy księgowy), stanowiska kierownicze, pracownicy administracji, programiści, sekretarki

Grupa 2 z niskim ryzykiem

Na przykład: lekarze, specjalista wykonujący fizyczna prace, sprzedawca w sklepie, technik stomatologiczny

Grupa 3 z średnim ryzykiem

Na przykład: Opiekun, hydraulik, pracownik ochrony, kierowcy pojazdów HGV, kierownik przemysłu ciężkiego

Grupa 4 z wysokim ryzykiem

Na przykład: Barman, mechanik, pracownik przemysłu ciężkiego, pracownik fabryki budowlaniec, inne zawody wymagające ciężkiej pracy fizycznej.  

Polisa na długi okres czasu czy krótkoterminowa  

Zawierając ubezpieczenie ochrony dochodów możesz wybrać pomiędzy polisą krótkoterminową, a długoterminową.

Polisy krótkoterminowe (short term)

Wypłacają ubezpieczenie przez okres od 1 roku do 5 lat. Długość ustalasz podczas zakładania ubezpieczenia. Polisy krótkoterminowe są właściwym wyborem, jeżeli potrzebujesz zabezpieczenia przed chorobami, z których możesz się wyleczyć w stosunkowo niedługim czasie.

Polisy długoterminowe (long term)

Są stosowane do zabezpieczenia okresu hipoteki lub do Twojego planowanego wieku emerytalnego. Polisy te są odpowiednie, gdy chcesz zabezpieczyć się przed chorobami, które mogą mieć długoterminowy wpływ na Twój powrót do zdrowia i pracy. Przykładem takich chorób mogą być problemy z kręgosłupem spowodowany wypadkiem w pracy, lub wylew z trwałym uszkodzeniem zdrowia.

Jakie są inne ważne specyfikacje ubezpieczenia dochodów?

Inne rzeczy, na które powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze to:

Polisy wzrastające wraz z wiekiem (Age linked)

Te polisy są tańsze na początku, ale ich cena wzrasta z Twoim wiekiem.

Guaranteed

W tym rodzaju polisy jej cena i benefity są gwarantowane i nie mogą się zmienić przez cały okres jej trwania.

Reviewable

Pozwala ubezpieczycielowi co pewien, uzgodniony okres, sprawdzić kontrakt i gdy uzna za konieczne - podnieść składkę. Innymi słowy, cena nie jest gwarantowana przez okres polisy.

Podsumowanie

Ubezpieczenie dochodu jest jednym z najważniejszych ubezpieczeń dostępnych na rynku. Powód? Ubezpiecza Twój przychód, od którego zależy tak wiele. Dodatkowo, uniwersalność tego produktu stanowi świetną ochronę zobowiązań takich jak kredyt hipoteczny. Zapewnia podtrzymanie obecnego stylu życia tak, abyś podczas choroby czy wypadku nie musiał rezygnować ze wszystkich stałych zleceń płatniczych lub przyjemności.