Gdy po raz pierwszy rozważasz wykupienie ubezpieczenia na życie możesz zadawać sobie dwa bardzo nurtujące pytania:
- Skoro mam oszczędności, to czy powinienem się dodatkowo ubezpieczyć?
- A może lepiej byłoby wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe zamiast kupować polisę?
Oszczędności kontra ubezpieczenie
Postawmy sprawę jasno - oszczędności i ubezpieczenie, to nie jest to samo. Każde z nich służy odrębnym celom finansowym. Zrozumienie ich podstaw pomoże Ci podejmować mądre decyzje finansowe w przyszłości.
Główne cele ubezpieczeń
Ubezpieczenie na życie ma za zadanie pomóc Twojej rodzinie w przypadku Twojej śmierci poprzez wypłatę odszkodowania.
Plusy
- Oferuje dużą kwotę ubezpieczenia w zamian za odprowadzenie stosunkowo niewielkiej składki
- Kwota ubezpieczenia objęta jest ryzykiem od dnia podpisania umowy ubezpieczeniowej
Minusy
- Wpłacone składki nie podlegają zwrotowi
- Obejmuje jedynie określone ryzyka wpisane w umowie ubezpieczeniowej (np. śmierć ubezpieczonego lub poważna choroba)
Główne cele oszczędności
Oszczędności nie mają jednego celu. Możesz zdecydować na co chcesz je przeznaczyć np.: depozyt na dom, na czarną godzinę, wyjazd na wakacje, wesele, inwestycje, kupno auta itp.
Plusy
- Oszczędności możesz wypłacić w dowolnym momencie
- Mogą zostać przeznaczone na wybrany przez Ciebie cel
Minusy
- Zebranie większej sumy wymaga determinacji i dłuższej ilość czasu
- Obecnie konta oszczędnościowe oferują niskie zwroty
Główne korzyści ubezpieczenia na życie
Twoje ubezpieczenie na życie, oprócz założonych celów, może przynieść dodatkowe korzyści. Ale to zależy od tego, czy masz już odłożone oszczędności, czy nie.
Przedstawię Ci możliwe scenariusze.
Nie posiadasz oszczędności
W tej okoliczności możesz zadawać sobie pytanie: Czy nie lepiej byłoby wpłacać pieniądze ze składki ubezpieczeniowej na konto oszczędnościowe?
Przeważnie celem oszczędzania pieniędzy jest odłożenie sumy na tak zwaną czarną godzinę. Mówi się, że powinieneś oszczędzić co najmniej równowartość kosztów utrzymania się przez 3 miesiące.
Poprzez utrzymanie się, mam na myśli zdolność płacenia podstawowych wydatków takich jak kredyt hipoteczny, czynsz za mieszkanie, bieżące rachunki za gaz czy prąd, jedzenie itp
Załóżmy że Twoje miesięczne podstawowe wydatki wynoszą £1,995
W takim razie za swój pierwszy cel możesz wyznaczyć sobie uzbieranie co najmniej £5,985 (£1,995 x 3)
Jak długo tak naprawdę może zając oszczędzanie na czarna godzinę?
Zakładając, że możesz oszczędzać co miesiąc £200, to odłożenie potrzebnej sumy £5,985 zajmie 2 lata i 6 miesięcy. Jest to długi okres czasu, w którym problem zdrowotny może pokrzyżować Twoje plany.
Jak ubezpieczenie może Ci pomóc przekwalifikować oszczędności na marzenia?
Czy chciałbyś stracić w 3 miesiące oszczędności, które odkładałeś przez ostatnie 2 lata i 6 miesięcy? Jeśli sumiennie oszczędzasz pieniądze, raczej wolałbyś, żeby względy zdrowotne nie pokrzyżowały Twoich celów oszczędnościowych.
Paradoks jest taki, że wielu z nas oszczędza na czarną godzinę, ale nikt nie chce aby ona nadeszła. Spójrzmy prawdzie w oczy - wolałbyś wydać te pieniądze na coś innego.
Mam niewielkie oszczędności
Mówiąc niewielkie oszczędności mam na myśli takie, które zabezpieczają Ciebie i Twoja rodzinę na okres co najmniej 3 miesięcy. W przykładzie powyżej zilustrowałem, że odkładanie £200 miesięcznie pozwoli na odłożenie potrzebnych £5,985 po upływie 2 lat i 6 miesięcy.
Ile zajęłoby odłożenie £500,000?
Przejście z niewielkich oszczędności do dużych zajmuje bardzo dużo czasu. Wymaga też kolosalnych, regularnych wpłat na konto oszczędnościowe.
Ilustrując, aby zaoszczędzić pół miliona funtów należałoby odkładać £4,167 miesięcznie przez następne 10 lat.
Te same pół miliona funtów w ubezpieczeniu na życie mężczyzna w wieku 33 lat może ubezpieczyć za nieco ponad £20 miesięcznie. £500,000 to suma pieniędzy, która może spłacić hipotekę, zapłacić za szkołę Twoich dzieci i zostawić jeszcze niemałą sumę Twojej rodzinie.
Mając niewielki poziom oszczędności z pewnością wiesz już, że nie wystarczy ich aby spłacić kredyt hipoteczny, więc ubezpieczenie na życie może okazać się idealnym rozwiązaniem.
Mam dużo oszczędności
Do dużych oszczędności kwalifikujemy te, które pozwalają utrzymać Ci się w ciężkich czasach przez co najmniej 12 miesięcy.
Podobnie jak we wcześniejszym przykładzie - załóżmy, że miesięczne wydatki wynoszą £1,995. Aby zabezpieczenie finansowe wystarczało na całoroczną ochronę, oszczędności na koncie powinny wynosić £23,940 (£1,995 x 12).
Jeżeli jesteś jedną z tych osób, którym udało się zaoszczędzić wystarczająco środków to zapewne wiesz, jak długo zajmuje ich uzbieranie.
Funt zarobiony nie jest równy funtowi oszczędzonemu
Funt zarobiony jest opodatkowany. Zarabiając £1 w rzeczywistości zarabiamy jedynie pensy, które zostają po odjęciu podatku i składek zdrowotno-emerytalnych
A co gdy przychodzi kryzys i musimy sięgnąć do naszych oszczędności? Jedno jest pewne - pieniądze kurczą się w znacznie szybszym tempie niż są odkładane.
Wpłacając po £200 miesięcznie odłożenie £23,940 może zająć blisko 10 lat
Tempo w jakim stracimy całe £23,940 to 12 miesięcy
Przeznaczenie niewielkiej kwoty na ubezpieczenie jest dobrym wyborem. Dzięki temu zbudujesz poduszkę bezpieczeństwa pozwalającą zminimalizować straty finansowe.
Podsumowanie
Oszczędności jak i ubezpieczenie stanowią fundamentalna cząstkę naszych finansów. Nie powinniśmy decydować pomiędzy jednym, a drugim. Należy znaleźć odpowiedni balans pomiędzy dwoma. Część dostępnych pieniędzy powinieneś przeznaczyć na oszczędności, a część na bezpieczeństwo w formie ubezpieczenia.
