Na czas pisania tego artykułu (czerwiec 2022) inflacja w Wielkiej Brytanii wynosi 9% a w Polsce niecałe 14%. Jeśli wysokość Twojej polisy w UK wynosi £1,000,000 to w wyniku inflacji stracisz z jej rzeczywistej wartości aż £90,000. Natomiast posiadając polisę o tej samej wartości w Polsce, stracisz aż £140,000. W tym artykule dowiesz się, na jakie ubezpieczenia inflacja oddziałuje najbardziej i co powinieneś zrobić, aby zabezpieczyć ubezpieczenie przed utratą wartości.
Niewidoczny efekt kontra widoczny w kontekście inflacji
Jeśli wcześniej zarabiając £2,000 miesięcznie byleś w stanie opłacić raty kredytu hipotecznego, rachunki oraz podstawowe koszty życia, a to wszystko razem (powiedzmy) kosztowało Cię £1,800 oznacza to, że w portfelu pozostało Ci £200 na inne przyjemności.
Jeśli jednak inflacja podniesie się o 14% i wszystkie dotychczasowe koszty wzrosną o ten sam poziom, oznaczać to będzie, że te same wydatki kosztują teraz £2,052 (£1,800 x 14%) przewyższając Twój miesięczny dochód o £52. Wyższe wydatki spowodowane inflacją sprawiły, że wcześniejsze £2,000 warte jest teraz tak naprawdę tylko £1,748. To tak jakby Twój pracodawca obniżył Twoją wypłatę.
Przenosząc ten przykład na polisę, gdzie masz ubezpieczenie na życie o wartości miliona funtów, z założenia, które już znamy, polisa podczas 14% inflacji straci na wartości £140,000. Czyli będzie warta jedynie £860,000 realnych pieniędzy.
Oczywiście strata przy dużych kwotach takich jak milion jest znacznie bardziej odczuwalna niż w przypadku małych kwot takich jak £2,000. Mimo to, w czasie inflacji powinieneś starać się zabezpieczyć każdy pieniądz. Wypłata, oszczędności czy inwestycje i ubezpieczenie na życie stanowią znaczną wartość.
Które ubezpieczenia osobiste zostają najbardziej dotknięte efektem inflacji
Wartość wszystkich polis, które wybierałeś w celu zabezpieczenia swojego stylu życia lub rodziny zostanie zmniejszona przez efekt inflacji. Poniżej przytoczyłem 3 przykłady.
Ubezpieczenie od chorób poważnych
Jeśli założyłeś polisę od chorób poważnych, która miała na celu wpłacić Ci sumę wystarczającą, aby utrzymać Cię finansowo przez okres 24 miesięcy w przypadku diagnozy z nowotworem, to biorąc nasz wcześniejszy przykład 14% inflacji, polisa może wystarczyć na opłatę nieco ponad 20 miesięcy zamiast oryginalnego okresu pełnych 2 lat.
Innym celem tego rodzaju polisy może być opłacenie pewnych rachunków szpitalnych, na przykład chemii, która nie jest refundowana przez NHS/NFZ. Gdy koszty tych leków wzrosną podczas inflacji, może Ci zabraknąć środków, aby opłacić je w całości.
Ubezpieczenie od ochrony dochodów
Być może obawiałeś się trwałego kalectwa / niepełnosprawności i zdecydowałeś się na założenie długoterminowej polisy z ochroną dochodu, która miała na celu wypłacać £1,800 miesięcznie (co na czas jej zakładania stanowiło równowartość Twoich wszystkich wydatków).
Jeśli jednak wydatki wzrosły o 14% do nowych £2,052 to w polisie zabraknie £252 miesięcznie na pokrycie pełnych kosztów życia.
Ubezpieczenia na życie
Jeśli założyłeś polisę z myślą o zabezpieczeniu rodziny na 5 lat po Twojej śmierci (np. na sumę £120,000, które stanowiło sumę Twojego 5-letniego wynagrodzenia - £2000 miesięcznie x 60 miesięcy), to w przypadku 14% inflacji, polisa straci £16,800 swojej realistycznej wartości, zostawiając rodzinę z okresem ochronny krótszym o niecały rok.
Inne polisy
Inne polisy, na które inflacja ma efekt to: Ubezpieczenie renty rodzinnej czy polisa na całe życie.
%20-%20FB.svg)
Jak zabezpieczyć ubezpieczenia na życie przed efektem inflacji
Wbrew pozorom rozwiązanie jest dość łatwe. Wystarczy, że do swojej polisy dodasz opcje indeksacji, która co roku podniesie wartość polisy o wskaźnik inflacji (Retail Price Index). Oznacza to, że jeśli inflacja podniesie się o 9%, wartość polisy z sumą ubezpieczenia £100,000 wzrośnie do £109,000.
Indeksacja polisy ochroni ubezpieczenie przed utratą siły nabywczej. Wedle uznania możesz na polisie ustawić również stały poziom wzrostowy (np. 3% co roku) lub ograniczyć wzrost tak, aby nie przekraczał 10%.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie musi być indeksowane
Ubezpieczeniu kredytu zaprojektowane jest tak, aby spłacić Twoją hipotekę. Długi mają to do siebie, że podczas silnej inflacji stają się z miesiąca na miesiąc mniej odczuwalne (pod warunkiem że jesteś na racie zablokowanej).
Podczas inflacji wszystko dookoła drożeje (tak z czasem nawet wypłaty). A to znaczy, że rata kredytu hipotecznego, która niegdyś była wysoka, teraz w obliczu drożejących dookoła produktów i usług, staje się coraz lżejsza. Natomiast sam balans hipoteki nie wzrasta i głównie z tego powodu nie ma absolutnie żadnej potrzeby, aby indeksować polisę, której rolą jest spłata malejącej hipoteki.
Podsumowanie
Jeśli posiadasz ubezpieczenie chroniące stylu życia rodziny, bądź polisę mającą na celu opłacić pewne koszty leczenia, to w czasie silnej inflacji powinieneś zerknąć, czy któraś z tych polis nie potrzebuje wyższej sumy ubezpieczenia, bądź czy nie wypadałoby dodać do niej opcji indeksacji.
