Co to jest ubezpieczenie renty rodzinnej w UK (Family Income Benefit)

Być może pamiętasz, że w Polsce po śmierci bliskiej osoby ZUS wypłaca rentę rodzicowi, który zostaje sam z dzieckiem. Natomiast w wielkiej Brytanii nie ma odpowiednika takiej renty rodzinnej.

Zatem, jak możesz prywatnie ubezpieczyć swoją rodzinę na wypadek śmierci jednego lub obojga rodziców?

Czym jest ubezpieczenie renty rodzinnej?

Ubezpieczenie renty rodzinnej jest formą ubezpieczenia na życie. Główna różnica pomiędzy tymi polisami jest taka, że ubezpieczenie renty rodzinnej nie wypłaca Twoim bliskim ryczałtowej sumy jak w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na życie. Zamiast tego, polisa oferuje wypłacanie regularnego przychodu każdego miesiąca przez pewien okres czasu.

Na przykład, mając jednoroczne dziecko możesz zdecydować się na ubezpieczenie renty w wysokości £1,000 wypłacanego każdego miesiąca przez okres 17 lat (do 18 roku życia dziecka). W ten sposób dziecko będzie otrzymywało regularny przychód zamiast jednorazowej wypłaty £204,000 (£1,000 x 12 miesięcy  x 17 lat).

Duża suma czy regularny dochód w zabezpieczeniu stylu życia rodziny

Co jest lepsze? Otrzymanie wielkiej sumy od razu, czy sukcesywne i regularne wpłaty?

Jednorazowa wypłata

Zarządzanie dużą suma pieniędzy może być znacznie trudniejsze niż regularnym dochodem. Zwłaszcza gdy planujemy to w długoterminowej perspektywie, chociażby jak wyżej wspomniane 17 lat.

Załóżmy, że planowałeś ubezpieczyć £204,000 w celu pokrycia wszelkich wydatków finansowych w okresie dorastania dzieci na wypadek Twoje przedwczesnej śmierci. Wspaniale!

Ale prawda jest taka, że opiekun dziecka jest tylko człowiekiem i gdy otrzyma £204,000 może źle zarządzać tymi środkami i wydać większość z nich w relatywnie krótkim czasie.

Miesięczne wypłaty

Ten problem zupełnie nie istnieje w przypadku regularnych wypłat, ponieważ pieniądze przychodzą co miesiąc. Dzięki temu opiekun dziecka nie nadużyje wydatków kupując nowe auto czy fundując rodzinie wycieczkę za ocean.  

W jakim wypadku ubezpieczenie renty rodzinnej ma sens, a kiedy go nie ma

Kilka przykładów w których ubezpieczenie renty jest odpowiednie:

• Masz małe dzieci i chcesz zabezpieczyć ich styl życia na wypadek śmierci jednego z rodziców po to, aby drugi rodzic był w stanie zapewnić im taki sam standard życia jak dotychczas
• Na wypadek śmierci obojga rodziców ubezpieczenie może płacić miesięczną rentę opiekunowi, którego nominujesz, w celu pokrycia wydatków związanych z dorastaniem Twoich dzieci

Kilka przykładów w których nie powinieneś stosować ubezpieczenia renty rodzinnej:

• Masz kredyt hipoteczny i chcesz aby został spłacony w całości po śmierci
• Chcesz zostawić ryczałtową sumę swoim dzieciom

W jakim celu środki z ubezpieczenia mogą zostać wydane

Jako rodzic zapewne zdajesz sobie sprawę, że dzieci to również spory wydatek. A im większe dzieci, tym większe wydatki. Powinieneś więc zdawać sobie sprawę, że powierzając bliskim opiekę nad dziećmi nie tylko przenosimy obowiązki opiekuńcze, ale również zrzucamy dużą odpowiedzialność finansową na osobę, która podejmie się opieki.

Oto tylko niektóre z wydatków jakie spotkają opiekuna które powinieneś uwzglednic wybierając odpowiednia sumę miesięcznej renty:

• Koszty ubrań dla dzieci w ich całym okresie dorastania
• Koszty szkolne – książki, materialy do nauki
• Opłacenie mieszkania w okresie dalszej nauki
• Jedzenie
• Przyjemności takie jak gry wideo, wyjścia do kina, koncerty czy wyjazdy na urlop
• Kieszonkowe

Jak obliczyć sumę ubezpieczenia

Aby sprawdzić jaką miesięczną rentę Twoja rodzina będzie potrzebować zacznij od sprawdzenia własnych wydatków. Arkusz finansowy możesz pobrać tutaj.

Gdy już zapoznasz się z swoimi obecnymi wydatkami, oceń ile z nich pozostanie na głowie Twojego partnera po Twojej śmierci. Odejmij inne formy dochodu, które Twój partner/opiekun otrzyma w tym czasie (takie jak świadczenia z dodatkowego zasiłku lub innego ubezpieczenia które masz).

Kwota, którą otrzymasz jest sumą, która powinieneś ubezpieczyć.

Dodatkowe opcje w ubezpieczeniu renty rodzinnej

Istnieje kilka dodatkowych opcji, które możesz uwzględnić w ubezpieczeniu renty rodzinnej:

• Polisę możesz zabezpieczyć przed efektem inflacji  
• Ubezpieczenie możesz założyć wyłącznie na siebie lub ubezpieczyć się razem z partnerem
• Do ubezpieczenia możesz wybrać dodatek od chorób poważnych (co zmienia nieco charakter i powód ubezpieczenia, ponieważ wypłaca regularną rentę ubezpieczonemu za życia podczas diagnozy z poważną chorobą)

Ile kosztuje ubezpieczenie renty rodzinnej ?

Ubezpieczenie renty rodzinnej to zwykle nieduży wydatek. Na cenę polisy wpływają następujące czynniki:

• Wiek - im jesteś młodszy, tym korzystniejsza składka ubezpieczenia
• Stan zdrowia – osoby z chorobami mogą otrzymać niestandardowe warunki, które również mogą przełożyć się na wyższą składkę ubezpieczeniową
• Historia medyczna wśród najbliższej rodziny – gdy wielu członków Twojej rodziny w historii miało tą samą chorobę, może ona wpłynąć na podniesienie składki
• Styl życia, w którego skład może wchodzić konsumpcja alkoholu czy palenie papierosów – używki również wpływają negatywnie na składkę ubezpieczenia
• Obecna waga w stosunku do wzrostu (BMI) – nadwaga lub niedowaga wpływa na składkę ubezpieczenia
• Wykonywane sporty – mówią, że sport to zdrowie, natomiast nie zawsze tak jest. Np zawodowa gra w koszykówkę może prowadzić do częstych kontuzji. Innym przykładem są zawodowi kierowcy pojazdów sportowych, którzy narażeni są na wypadki drogowe
• Inne aktywności – wspinaczka zawodowa, czy nurkowanie mogą być przykładami podwyższonego ryzyka, co przekłada się na wyższą składkę
• Wykonywany zawód – w skład prac o podwyższonym ryzyku wchodzą między innymi: strażak, policjant, wojskowy.
• Suma ubezpieczenia – im wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa składka
• Termin polisy – Dłuższy termin polisy oznacza wyższą składkę miesięczną

Wykluczenia

Typowymi dla tego rodzaju polisy wykluczeniem są:

• Zatajenie ważnych informacji medycznych podczas składania wniosku do ubezpieczalni
• Samobójstwo w okresie pierwszych 12 miesięcy od podpisania umowy
• Nadużycie alkoholu lub przedawkowanie narkotyków
• Śmierć ubezpieczonego będąca następstwem wojny

Podsumowanie

Ubezpieczenie renty rodzinnej to doskonały wybór gdy chcesz zabezpieczyć aktualny styl życia bliskich ponad zobowiązania finansowe takie jak kredyt hipoteczny czy pożyczka na auto. Polisa ta wypłaca regularny dochód Twojemu partnerowi lub opiekunowi dziecka w wypadku śmierci Twojej lub obojga rodziców.

Zaletą mniejszej kwoty wypłacanej każdego miesiąca w postaci renty w porównaniu do jednorazowej wypłaty dużej sumy jest to, że zapewnia długoterminowe pokrycie podstawowych wydatków w okresie dorastania dzieci.