Kategorie

6 opcji w ubezpieczeniu na życie, które powinieneś poznać zanim zdecydujesz się na polisę

Opisujemy podstawowe opcje w ubezpieczeniu na życie

Czytaj dalej
6 opcji w ubezpieczeniu na życie, które powinieneś poznać zanim zdecydujesz się na polisę

Ubezpieczenie na życie to produkt finansowy, który będziesz miał ze sobą przez bardzo długi okres, niekiedy nawet dożywotnio. Dzieje się tak, ponieważ polisy na życie nie odnawiamy co roku, jak ma się to w przypadku ubezpieczeń na dom czy na auto. 

Zatem, gdy już zdecydujesz się na ubezpieczenie na życie, powinieneś czuć się komfortowo, nie tylko z odprowadzaną składką, sumą ubezpieczenia, ale również powinieneś rozważyć dodatkowe opcje oferowane przez ubezpieczyciela.

W tym artykule poznasz 6 podstawowych opcji, które możesz dodać do niemal każdego ubezpieczenia na życie i od chorób poważnych, co z kolei pozwoli Ci wybrać lepszą polisę.

6 podstawowych opcji w ubezpieczeniu na życie

Decreasing, level oraz index

Dzięki tej opcji ustawiasz co ma się stać z sumami ubezpieczenia w zależności od Twoich potrzeb. Wyjaśnijmy to po kolei

Polisa z malejącą sumą ubezpieczenia (Decreasing)

Ta opcja jest najbardziej przyjazna dla Twojego portfela ze względu na niska składkę. Najczęściej stosowana do zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Jak sama nazwa sugeruje, wartość polisy maleje w linii z kredytem hipotecznym. To znaczy, że wykupując taką polisę masz pewność, że kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Polisa stała (Level)

Podobnie jak w opcji powyżej, już sama nazwa sugeruje co się dzieje z sumą ubezpieczenia. 

Tego rodzaju polisa jest nieco droższa niż polisa spadająca, gdyż wartość sumy ubezpieczeniowej pozostaje niezmienna przez cały okres trwania polisy. Możesz jej użyć, gdy chcesz zabezpieczyć kredyt odsetkowy lub gdy chcesz ochronić styl życia swojej rodzinny.

Tabela poniżej obrazuje jak zachowują się polisy spadająca oraz stała względem hipoteki ze spłatą kapitału. Polisa spadająca spłaca jedynie kredyt, podczas gdy polisa stała w późniejszych latach wypłaca dodatkowy surplus (czyli różnice pomiędzy sumą ubezpieczenia, a kredytem hipotecznym).

Kredyt hipoteczny względem polisy spadającej, oraz stałej
Tabela 1.0 Czerwone wypełnienie reprezentuje kredyt hipoteczny i malejący w okresie 30 lat kredyt. Czerwone wypełnienie to również polisa spadająca, która maleje wraz z sumą hipoteki. Niebieskie wypełnienie powyżej reprezentuje polisę stałą która zawsze ma taką samą wartość.

 

Polisa z opcja indeksacji (Index)

Ten rodzaj polisy zabezpiecza benefit polisy przed efektem inflacji. Taką polisę możesz połączyć w linii z RPI (Retail Price Index), lub zdecydować, aby wzrastała co roku o stały procent np.: 2,5% lub 7%.

Uwaga! Nie tylko suma ubezpieczenia będzie wzrastała, ale i Twoja składka. Wybierając taką polisę, upewnij się, że będzie Cię stać na płacenie wyższych składek w przyszłości.  

Polisa ta jest świetnym sposobem na ochronę majątku w jego obecnej wartości, lub zabezpieczeniem obecnego stylu rodziny. Zaleca się ją również stosować w polisach bezterminowych, gdy te mają na celu np. spłatę pogrzebu, który drożeje wraz ze wzrostem inflacji.

 

Waiver of premium

Jest to efektywnie ubezpieczenie w ubezpieczeniu. Waiver of premium będzie opłacać składki ubezpieczeniowe za Ciebie, gdy Ty ciężko zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi. Jest to zwłaszcza przydatne jeżeli choroba spowoduje, że Twój dochód spadnie, a Ty nie będziesz czuł się komfortowo z opłaceniem składek ubezpieczeniowych. Dzięki tej opcji Twoje ubezpieczenie nie wygaśnie podczas gdy ty zmagasz się z problemami finansowymi spowodowanymi nieprzyjemnościami zdrowotnymi.

Children benefit

Pełen artykuł poświęcony ubezpieczeniu dziecka możesz przeczytać tutaj.

Guaranteed oraz reviewable

Ubezpieczenie możesz założyć na dwa sposoby:

  • na gwarantowanej składce (guaranteed premiums) 
  • lub na takiej, w której ubezpieczyciel co jakiś czas będzie mógł zmienić warunki Twojej polisy (reviewable). 

Polisa gwarantowana jest nieco droższa. Natomiast w długim okresie wiesz co płacisz i nie dajesz ubezpieczycielowi opcji na zmianę kontraktu po upłynięciu pewnego okresu czasu.

Fracture cover

Z polisą możesz dodać również ubezpieczenie od złamań. W pigułce ten dodatek płaci za poszczególne złamania. Zobacz szczegóły tutaj.

Total Permanent Disability

Opcja ta zwykle stanowi dodatek ubezpieczenia od chorób poważnych, a benefit wypłacany jest w przypadku trwałego inwalidztwa. Niektóre polisy nieco lepiej definiują tą część ubezpieczenia oferując wypłatę z polisy, gdy ubezpieczony nie będzie mógł, z powodu choroby lub wypadku, nigdy więcej wykonywać swojego zawodu. 

Ta definicja może być szczególnie przydatna dla pewnych zawodów, takich jak dentysta, który do leczenia używa rak i w przypadku ich uszkodzenia, może być całkowicie wykluczony ze swojej profesji.

W przypadku ciężkich prac fizycznych definicja ta przyjmuje nieco inny charakter i może być określana na podstawie zdolności, czy możliwości wykonywania pewnych czynności życiowych takich jak: chodzenie, schylanie się czy pisanie. Jeśli jesteś niepewny jak ubezpieczyciel podejdzie do Twojej aplikacji najlepiej skonsultować z doradcą, aby rozwiać wszelkie wątpliwości.

Podsumowanie

Mam nadzieję, że po zapoznaniu się z powyższymi opcjami, poczujesz się pewnie w dokonując własnego wyboru. Natomiast, jeśli masz więcej pytań, lub zastanawiasz się czy istnieją inne opcje, to zobacz również artykuł 5 opcji w ubezpieczeniu na życie o których istnieniu nie wiedziałeś, gdzie poszerzam ten temat.

Łukasz Koguciński

Założyciel i doradca finansowy w Objective Finance

Podobne artykuły